Unterschied Check24, Smava und Finanzcheck und einzelne Banken

Unser Ratgeber für Sie:

Es vergeht fast kein Werbeblock im TV mehr ohne Spots von Smava, Check24 oder Finanzcheck. Die Anbieter investieren viel in aufwändige Werbung und preisen sogar Kredite zu Minuszinsen an. Viele Kunden fragen sich: Was ist eigentlich der Unterschied zu einer Bank?

Dieser Beitrag erklärt, was Smava, Check24, Finanzcheck und Co. von Banken unterscheidet. Wir erläutern, wie sich die Anbieter bei Philosophie, Antragsstrecken und weiteren Aspekten von Banken abheben. Zugleich erklären wir, welche Vor- und Nachteile dies Ihnen als Kreditnehmer bietet.

Was machen eigentlich Kreditvergleichsportale?

Check24, Smava und Finanzcheck kennen Sie aus der Werbung. Alle drei Anbieter haben eines gemeinsam: Es handelt sich um Kreditvergleichsportale. Genau genommen ist Check24 zusätzlich ein Vergleichsportal für diverse andere Produkte. Dies ist für diesen Beitrag jedoch nicht wichtig.

Das Prinzip eines Vergleichsportals ist einfach: Sie als Kunde geben am Bildschirm Ihren Kreditwunsch ein. Sie nennen Laufzeit, Kreditbetrag und Verwendungszweck.

Danach sehen Sie eine Liste von möglichen Krediten. Hier beginnt der eigentliche Antrag. Sie geben persönliche Daten an. Außerdem machen Sie Angaben zu Ihrem Einkommen.

Daraufhin prüft das Vergleichsportal (gegebenenfalls in Kooperation mit einem Bankpartner) in Echtzeit Ihre SCHUFA Auskunft. Danach teilt Ihnen das Vergleichsportal mit, welche Kredite für sie erhältlich sind.

Vergleichsportale sind Vermittler

Entscheiden Sie sich für ein Angebot, leiten die Portale den Vertragsabschluss in die Wege. Dies umfasst die Identifikation, die Vertragsunterschrift und den Einkommensnachweis.

Am Ende des Prozesses erhalten Sie Ihren Kredit. Der Kredit kommt nicht von dem Vergleichsportal, sondern von einer Bank. Die Vergleichsportale agieren somit als Vermittler. Die Portale erhalten für jeden vermittelten Kredit eine Provision von der jeweiligen Bank.

Nachdem ihre Bonität feststeht, unternehmen die Portale einen Vergleich in Ihrem Auftrag. Ihre Daten werden mit den Konditionen verschiedener Banken abgeglichen. Sie erhalten den günstigsten für Sie persönlich verfügbaren Kredit.

Smava und Co. bieten Kreditnehmern handfeste Vorteile gegenüber Banken

Vergleichsportale sind aus dem Internet nicht mehr wegzudenken. Hotels, Flüge, Elektronik, Autos, Girokonten: Für nahezu alles gibt es heute ein Vergleichsportal. Smava, Check24 und Finanzcheck sind die bekanntesten Vergleichsportale im Bereich Kredit.

Kreditvergleichsportale bieten Ihnen als Kreditnehmer verschiedene Vorteile im Vergleich zu einer einzelnen Bank. Wenn Sie eine einzelne Bank aufsuchen, erfahren Sie ausschließlich die Kreditkonditionen dieser Bank.

Wenn Sie ein Kreditvergleichsportal nutzen, wird ihr Gesuch mit den Konditionen dutzender Banken abgeglichen. Dies hat für Sie zwei Vorteile.

Vorteil I:

Sie erhalten tendenziell günstigere Kredite. Wenn Sie ein Vergleichsportal nutzen, können Sie mit wenigen Klicks gezielt das günstigste Angebot ansteuern. Für einen Vergleich in eigener Regie müssen Sie stundenlang Preisverzeichnisse vergleichen.

Vorteil II:

Sie erhalten mit einer größeren Wahrscheinlichkeit einen Kredit. Wenn Sie eine einzelne Bank aufsuchen und deren Annahmekriterien nicht erfüllen, folgt eine Ablehnung. Die Annahmekriterien unterscheiden sich jedoch. Nur weil eine Bank nicht zusagt, gilt dies noch lange nicht für alle anderen Banken.

Vorteile im Vergleich zu „Old School“ Vermittlern

Smava und Co. sind nicht die ersten Kreditvermittler auf dem Markt. Schon seit Jahrzehnten gibt es diverse Vermittler. Beispiele dafür sind etwa Bon Kredit, Maxda, Creditolo etc.

Auch bei diesen Vermittlern gibt es Kredite. Allerdings unterscheiden sich diese Vermittler im Ablauf erheblich von den modernen Kreditvergleichsportalen.

Bei den Old School Vermittlern füllen Sie ein Formular aus. Sie machen Angaben zu Ihrem Einkommen. Die Vermittler prüfen in Kooperation mit Banken zudem Ihre SCHUFA Auskunft.

Im Anschluss daran suchen die Vermittler nach einer Bank, die zu Ihnen passt. Sie sehen in der Regel allenfalls ein einziges Angebot. Anders als bei den Vergleichsportalen können Sie nicht nachvollziehen, welche Konditionen andere Banken angeboten hätten.

Kreditvergleichsportale sind deshalb sehr viel transparenter als klassische Vermittler. Außerdem sind die Portale deutlich schneller. Dies liegt daran, dass Check24 und Co. konsequent auf moderne Antragsverfahren setzen.

Vergleichsportale treiben Innovationen voran

Die Portale setzen konsequent auf Innovation. Dazu gehören zum Beispiel Schnittstellen zu Banken. Diese ermöglichen den Vergleich verschiedenster Angebote in Echtzeit.

Smava und Co. stehen außerdem für den Einsatz digitaler Antragsstrecken. Dazu gehören zum Beispiel die digitale Signatur von Darlehensverträgen am Bildschirm und das Videoident Verfahren.

Durch die Kombination solcher digitaler Bausteine lässt sich die Antragsdauer erheblich verkürzen. Mittlerweile können Kredite bei den schnellsten Banken noch am Tag des Antrags ausgezahlt werden.

Die modernen Verfahren machen Kreditanträge nicht nur schneller, sondern auch einfacher. Sie müssen nichts mehr ausdrucken, nicht zur Post laufen und keine Kontoauszüge zusammenstellen.

All diese Aufgaben werden durch Videoident, digitale Signatur, digitalen Einkommensnachweis etc. erfüllt.

Vermittler machen Kredite nicht teurer, sondern billiger

Es gibt ein häufiges Vorurteil über Vermittler. Die (zu) einfache Logik: Wenn neben der Bank auch noch ein Kreditvermittler an einem Kredit verdienen will, wird es zwangsläufig teurer.

Diese vermeintliche Weisheit erweist sich als Trugschluss. Vermittler machen Kredite nicht teurer, sondern billiger. Es stimmt nicht, dass Banken die Vermittlungsprovision schlicht auf ihre Zinsen aufschlagen.

Die Kalkulation ist komplizierter. Banken müssen Ausgaben für Marketing und Vertrieb tätigen. Sie müssen Kunden auf sich aufmerksam machen, den Vertragsabschluss anbahnen etc. All dies kostet Geld.

Die Zusammenarbeit mit einem Vermittler ist aus Sicht einer Bank sehr kostengünstig. Der Vermittler liefert Kunden, ohne dass die Bank dafür Werbung schalten müsste. Nicht nur das: Der Kunde ist auch kreditwürdig. Die Bank spart sich also das Selektieren von Anträgen.

Diesen erheblichen Kostenvorteil geben Banken in Form der Vermittlungsprovision teilweise an die Vermittler weiter. Die Vermittler finanzieren damit wiederum ihren Aufwand für Plattformen usw.

Die Plattformen gründen eigene Banken

Die meisten Vergleichsportale sind als relativ kleine Unternehmen gestartet. Smava, Check24 und Finanzcheck konnten in den vergangenen Jahren ein rasantes Wachstum verzeichnen.

Mittlerweile gehen die Vergleichsportale dazu über, eigene Kreditprodukte anzubieten. Dazu haben die Plattformen grundsätzlich zwei Möglichkeiten.

Zum einen können die Vermittler selbst eine Banklizenz beantragen. Check24 hat einen solchen Antrag im September 2019 bei der Bafin gestellt.

Die Banklizenz ist notwendig, weil ausschließlich zugelassene Kreditinstitute Darlehen gemäß Kreditwesengesetz vergeben dürfen. Wer als lizenzierte Bank unterwegs ist, muss deutlich höhere Anforderungen bei Regulierung, Finanzstärke etc. erfüllen.

Eine Alternative zu eigener Banklizenz sind Whitelabel Kooperationen. Dabei kooperieren die Vergleichsportale mit einer Bank. Die Bank ist jedoch nur aus rechtlichen Gründen involviert. Die Kreditkonditionen werden de facto durch die Portale bestimmt.

Ohne Bank(en) geht es nicht

Wie genau sich diese Entwicklung fortsetzt, bleibt abzuwarten. Bislang sind die eigenen Angebote der Portale in die Vergleiche integriert.

Theoretisch könnten bekannte Vermittler wie Check24 eines Tages selbst ausschließlich als Bank auftreten und nur noch eigene Kredite vergeben. Dann wären die Portale jedoch nur noch eine Bank unter vielen anderen.

Der wesentliche Nutzen eines Vergleichsportals aus Ihrer Sicht besteht darin, dass die Konditionen verschiedener Anbieter auf einen Blick zu sehen sind. Würden die Portale nur noch eigene Kredite anbieten, entfiele dieser Vorteil.

Es ist deshalb wahrscheinlich, dass in Eigenregie vergebene Kredite auch weiterhin nur eine kleine Rolle spielen. Der Vergleich verschiedener Banken wird auch weiter im Mittelpunkt stehen.

Kredite zu Negativzinsen sind Marketing Gag

Bislang wurden eigene Kredite häufig zu Marketingzwecken eingesetzt. Mittlerweile berühmt sind die Kredite zu Negativzinsen. Solche Kredite sind immer aus dem Marketingbudget subventioniert.

Daran ändert auch die Geldpolitik der Europäischen Zentralbank (EZB) nichts.  Der Grund dafür sind die Ausfallrisiken. Selbst bei 0 % Refinanzierungskosten können Banken Kredite nicht zu 0 % Zins vergeben. 

Allerdings gelten die Angebote typischerweise nur für relativ kleine Kreditbeträge und kurze Laufzeiten.

Mit einer Banklizenz könnten Kreditvergleichsportale auch Einlagen entgegennehmen. Denkbar wäre etwa, dass Kunden bei den Anbietern ein Tagesgeldkonto oder Festgeldanlagen eröffnen. Mit den Einlagen ließen sich ausgereichte Kredite refinanzieren.

Ein Erfolgsturbo dürfte doch auch dies zunächst nicht werden. Der Grund liegt in der Geldpolitik der EZB. Es ist derzeit kein strategischer Nachteil, nicht über ein Einlagengeschäft zur Refinanzierung zu verfügen. Liquidität gibt es mehr als genug.

Smava wollte einst das Kreditgeschäft revolutionieren

Smava war einst angetreten, das Kreditgeschäft zu revolutionieren. Nach der Gründung im Jahr 2007 firmierte das Unternehmen zunächst als Peer-to-Peer Kreditmarktplatz. Das Prinzip: Anleger legen ihr Geld nicht in Festgeld an, sondern leihen es Verbrauchern, die einen Kredit benötigen.

Banken sollten nach den Vorstellungen der Gründer dadurch überflüssig werden. Anleger sollten höhere Zinsen erhalten, Kreditnehmer niedrigere Zinsen bezahlen.

Ganz geklappt hat es nicht. Bereits vor etlichen Jahren hat Smava Banken in den Kreditmarktplatz integriert. Heute funktioniert Smava weitgehend genauso wie andere Kreditvergleichsportale.

Peer-to-Peer Kreditmarktplätze haben in Deutschland seit je her einen eher schweren Stand. Ein Grund dafür liegt darin, dass bereits aus rechtlichen Gründen immer eine Bank in den Kreditvergabeprozess eingebunden sein muss.

Technisch werden Peer-to-Peer Kredite dadurch realisiert, dass Anleger gegenüber einer Bank als Käufer von Forderungen auftreten. Die Kreditmarktplätze fungieren als Vermittler. Diese Konstruktion ist recht kompliziert und damit teuer.

Peer-2-Peer-Kredite haben sich nicht etabliert

In der Praxis verhindert dies, dass Kreditnehmer signifikant bessere Zinsen erhalten als bei Banken. Gleichzeitig ist die Abwicklung sehr viel komplizierter und langwieriger. Schließlich muss ein Kreditgesuch vor der Auszahlung durch Anleger finanziert werden.

Dadurch kann es bis zur Auszahlung eines Kredits 2-3 Wochen dauern. Klassische Verbraucherkredite bei Banken sind sehr viel schneller und einfacher erhältlich.

Peer-to-Peer Kredite haben sich in Deutschland deshalb zu einer Nische entwickelt. Die Marktplätze sind insbesondere für Verbraucher eine Anlaufstelle, die bei Banken nur schwer einen Kredit erhalten. Dazu zählen zum Beispiel Selbständige.

Gleichwohl sind auch bei den Marktplätzen Einkommensnachweis und SCHUFA Auskunft unabdingbar. Aus unserer Sicht können alle, die bei Peer-2-Peer ein Darlehen erhalten, dieses auch bei einer unserer Partnerbanken aufnehmen.

So läuft ein Antrag bei uns ab

Wir kooperieren bei Kreditanträgen mit Smava. Einen Kreditantrag können Sie bei uns sehr einfach stellen. Wählen Sie einfach Kreditbetrag, Laufzeit und den Verwendungszweck aus.

Nach einem Klick auf den Vergleichsbutton sehen Sie bereits zahlreiche Angebote. Die Angebote sind aufsteigend nach Effektivzins sortiert. Sie sehen Sonderangebote und können mit einem Klick auf „Produktdetails“ weitere Informationen einholen.

Sie sehen dann zum Beispiel, welche Kreditbeträge es gibt, welche Voraussetzungen Sie erfüllen müssen und welche Dokumente einzusenden sind.

Entscheiden Sie sich für ein Anbieter und klicken Sie auf weiter. Danach startet der Antragsprozess. Wir tun nun zwei Dinge für Sie. Erstens fragen wir an, ob und zu welchen Konditionen Sie den ausgewählten Kredit erhalten können.

Zweitens recherchieren wir zusätzliche Kreditangebote für Sie. Sie erhalten nach dem Antrag deshalb 3-5 Kreditangebote. Sie entscheiden selbst, ob Sie den Kredit beim initial ausgewählten Anbieter oder einer anderen Bank aufnehmen möchten.

Erstmal anonym vorprüfen: So geht es ganz ohne sensible Daten

Viele Kunden fürchten die Eingabe persönlicher Daten. Tatsächlich ist eine Kreditaufnahme ohne Angabe bestimmter Daten nicht möglich. Dies schreibt bereits das Gesetz vor.

Wir haben jedoch eine Alternative für Sie entwickelt: Den anonymen Kreditcheck. Hier können Sie ganz ohne Eingabe persönlicher Daten unverbindlich vorprüfen, in welchem Umfang sie kreditwürdig sind. Entspricht das Ergebnis Ihren Vorstellungen, können Sie immer noch einen Kreditantrag starten.

Für den anonymen Kreditcheck benötigen Sie nur die Höhe ihres Einkommens. Eine SCHUFA Anfrage wird nicht durchgeführt. Wir fragen nur, ob ein negativer SCHUFA Eintrag vorliegt. Außerdem fragen wir, ob Sie befristet angestellt sind.

Nach drei Klicks und weniger als 1 Minute sehen Sie das Ergebnis. Wir teilen Ihnen mit, welcher Kreditbetrag voraussichtlich möglich ist. Wir geben zusätzlich eine Wahrscheinlichkeit an, mit der Sie diesen Betrag auch erhalten.

Häufig gestellte Fragen – FAQ

Kunden stellen uns zu Smava und Check24 immer wieder Fragen. Die wichtigsten Fragen und die Antworten dazu haben wir hier aufgeführt. 

Sind Kredite bei Vermittlern teurer oder billiger?

Kredite sind bei Vermittlern tendenziell günstiger. Dies liegt daran, dass sie automatisch verschiedene Angebote miteinander vergleichen (lassen).
Sie erhalten das günstigste verfügbare Angebot. Dieses würden Sie allenfalls zufällig bei einem Vergleich in Eigenregie auffinden.

Gibt es bei Check24 und Co. leichter einen Kredit?

Kredite sind bei Check24 und Co. tendenziell leichter erhältlich als bei einzelnen Banken. Der Grund dafür sind die Annahmekriterien.
Wenn Sie bei einer bestimmten Bank einen Antrag stellen und die Annahmekriterien nicht erfüllen, erhalten Sie eine Ablehnung.

Bei Vergleichsportalen läuft dies anders. Hier werden ihr SCHUFA Scorewert sowie Ihr Einkommens- und Beschäftigungsstatus mit den Annahmekriterien dutzender Banken abgeglichen. Anschließend wird das Angebot ausgewählt, das am besten passt.

Die Annahmekriterien verschiedener Banken unterscheiden sich erheblich. Ein Beispiel dafür ist die Altersgrenze. Bei manchen Banken sind Kredite ab 58 Jahren nicht mehr erhältlich. Andere Banken zahlen bis 79 Jahre aus.

Welchen Vorteil habe ich gegenüber einer Bank?

Im Vergleich zur Anfrage bei einer einzelnen Bank erhalten Sie sehr viel mehr Informationen über die Kosten verschiedener Kredite.
Sie sehen auf einen Blick, welche Banken Ihnen zu welchem Zinssatz ein Darlehen gewähren. Bei einer einzelnen Bank sehen Sie nur die Konditionen dieser Bank.

Wo liegt der Unterschied zu „Old School“ Vermittlern?

Sowohl die modern Kreditvergleichsportale als auch Old School Vermittler agieren mit einer Kreditvermittlungslizenz. In der Praxis sind die Unterschiede jedoch groß.

Bei den modernen Portalen laufen Kreditanträge sehr viel schneller und transparenter. Bei einem klassischen Vermittler erhalten Sie genau ein Angebot. Sie sehen nicht, welche alternativen Angebote es gibt.

Welchen Nutzen bringen die Anbieter für den Gesamtmarkt?

Smava, Finanzcheck und Co. haben den letzten Jahren den Innovationsdruck in der Branche erhöht.
Der Fokus liegt dabei insbesondere auf beschleunigten und vereinfachten Antragsverfahren. Nicht zuletzt durch die Portale werden Videoident, digitale Signatur und digitaler Einkommensnachweis Stück für Stück zum Standard.