Umschuldung mit Kredit ohne Schufa – Ja, das geht. Wir zeigen wie

Unser Ratgeber für Sie:

Eine Umschuldung mit einem Kredit ohne Schufa ist möglich. Verbraucher können z. B. bestehende Dispokredite ausgleichen oder auch einen älteren Ratenkredit ablösen.

Schufafreie Kredite sind jedoch nur mit Festanstellung und ausreichendem Einkommen erhältlich. Zudem ist die Auswahl aus Kreditbeträgen und Laufzeiten überschaubar.

Dieser Beitrag erklärt, was Kredite ohne Schufa sind und wann sich die Darlehen zur Umschuldung eignen. Außerdem erklären wir, warum sich ein Blick auf klassische Kredite mit Schufa regelmäßig lohnt.

 Was ist ein Kredit ohne Schufa?

Kredite ohne Schufa Eintrag gibt es im Ausland. Genauer: Die Kredite gibt es derzeit nur bei einer einzigen Bank in Liechtenstein. Dies ist die Sigma Kreditbank.

Die Bank holt bei der Kreditvergabe keine klassische Schufa Auskunft ein. Deshalb gibt es die Kredite auch für Antragsteller mit negativen Schufa-Einträgen.

Ausgezahlte Kredite werden ebenfalls nicht der Schufa gemeldet. Ihre  erfährt somit nichts von den Darlehen.

Kredite ohne Schufa können Sie für beliebige Zwecke verwenden. Auch die Ablöse bestehender Verbindlichkeiten ist möglich. Kreditnehmer können zum Beispiel einen älteren Ratenkredit zurückzahlen oder ihr Girokonto ausgleichen.

„Ohne Schufa“ bedeutet allerdings nicht „ohne Bonität“. Die Sigma Kreditbank führt wie jede Bank eine Kreditwürdigkeitsprüfung durch.

Das Institut bezieht Informationen aus öffentlichen Verzeichnissen. Dazu gehören zum Beispiel Schuldnerverzeichnisse bei Amtsgerichten.

In solchen Schuldnerverzeichnissen sind „harte“ Negativmerkmale gespeichert. Dazu gehören zum Beispiel Insolvenzverfahren, die Abgabe einer eidesstattlichen Versicherung etc.

 Mit solchen harten Negativmerkmalen gibt es keinen Kredit ohne Schufa.

Voraussetzungen: keine harten Negativmerkmale und festes Einkommen

Einfache Negativmerkmale durch Schufa Vertragspartner wie zum Beispiel Banken oder Mobilfunkunternehmen finden sich in diesen Verzeichnissen jedoch nicht. Deshalb ist die Kreditvergabe bei solchen, nur der Schufa bekannten Negativeinträgen möglich.

Die Kredite gibt es darüber hinaus nur für festangestellte. Selbstständige, Studenten, Hausfrauen und Arbeitslose erhalten keinen Kredit ohne Schufa. Wo mit etwas anderem geworben wird, sind unseriöse Versprechen im Spiel.

 Die Kreditvergabe setzt ein monatliches Mindesteinkommen voraus. Dieses beginnt bei ca. 1200 EUR netto.

Je mehr  laufende Kredite bereits bestehen, desto höher muss das Nettoeinkommen ausfallen. Ist der Kreditnehmer zur Zahlung von Unterhalt verpflichtet, erhöht dies die Anforderungen ebenfalls. Die Anforderungen an das Nettoeinkommen steigen zudem mit dem Kreditbetrag.

Einkommensnachweis durch Kontoauszüge und Lohnabrechnungen

Antragsteller müssen ihr Nettoeinkommen nachweisen. Notwendig sind die letzten zwei Lohnabrechnungen und die dazu passenden Kontoauszüge.

Die Bank verlangt außerdem eine Kopie der Lohnsteuerbescheinigung oder die Dezember Lohnabrechnung.

Da Kontoauszüge eingereicht werden müssen, sieht die Bank auch die darauf enthaltenen Informationen. Bestimmte Sachverhalte können zur Ablehnung des Kreditantrags führen. Welche dies sind, wird nicht offen kommuniziert.

Typische Gründe für Ablehnungen sind zum Beispiel Rücklastschriften mangels Deckung. Auch eine Überziehung des Kontos über den vereinbarten Dispositionskredit hinaus kann zur Ablehnung führen.

Maximal 7.500 EUR Kreditbetrag und Zinsen wie bei einem Dispokredit

Der Markt für Kredite ohne Schufa ist ein Nischenmarkt. Da es derzeit nur einen Anbieter gibt, ist das Angebot überschaubar.

Eine freie Auswahl bei Kreditbeträgen und Laufzeiten gibt es nicht. Zur Wahl stehen drei Kreditbeträge. Die Laufzeit beträgt in allen drei Varianten 40 Monate.

• Einen Nettodarlehensbetrag in Höhe von 3.500 EUR gibt es für eine monatliche Rate von 105,15 EUR. Der effektive Jahreszins beträgt 11,12 %.

• 5.000 EUR Nettodarlehensbetrag gibt es für 150,20 EUR monatlich. Der Effektivzins beläuft sich hier auf 11,11 %.

• Den größten verfügbaren Nettodarlehensbetrag in Höhe von 7.500 EUR gibt es für eine monatliche Rate von 225,30 EUR. Der Effektivzins: 11,11 %.

Ratenfälligkeiten, Sonderzahlungen und weitere Aspekte zum Kredit ohne Schufa

Kredite ohne Schufa sind gewöhnliche Ratenkredite. Kreditnehmer erhalten die europäischen Standardinformationen für Verbraucherkredite.

Dort sind viele rechtliche Aspekte rund um den Darlehensvertrag geregelt. Es gibt zum Beispiel ein 14-tägiges Widerrufsrecht.

Sonderzahlungen beim Kredit ohne Schufa sind kostenlos. Das bedeutet, dass keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.

Bei den Verträgen gelten die EU Datenschutzregeln. Die Datenschutzerklärung basiert auf den Anforderungen der DSGVO.

Damit sind die persönlichen Daten der Antragsteller genauso geschützt wie bei Krediten von deutschen Banken.

Die Kombination der Kredite mit einer Restschuldversicherung ist nicht vorgesehen. Restschuldversicherungen zahlen die laufenden Raten unter bestimmten Umständen weiter.

Dies gilt etwa, wenn der Kreditnehmer arbeitslos wird, erkrankt oder verstirbt. Solche Policen bietet die Sigma Kreditbank nicht an.

Eine Besonderheit betrifft die Zahlung der Raten. Die Sigma Kreditbank zieht die Kreditraten nicht im Lastschriftverfahren ein.

Das bedeutet, dass Kreditnehmer jede einzelne Rate überweisen müssen. Die Bank empfiehlt die Einrichtung eines Dauerauftrags.

Umschuldung mit Kredit ohne Schufa: Wann lohnt sich das?

Kredite ohne Schufa sind nicht zweckgebunden. Kreditnehmer können die Darlehen zu beliebigen Zwecken verwenden. Dazu gehören auch Umschuldungen.

Eine Umschuldung mit einem Kredit ohne Schufa lohnt sich selten. Verantwortlich dafür sind die hohen Zinsen der Darlehen.

Umschuldungen lohnen sich generell nur, wenn der Zinssatz des neuen Kredits günstiger ist als der Zinssatz des abgelösten Kredits.

Dies ist bei Krediten ohne Schufa nur selten der Fall. Eine Umschuldung mit einem Kredit ohne Schufa ist jedoch in bestimmten Situationen empfehlenswert.

Bank kündigt Dispokredit: Kontoausgleich mit Kredit ohne Schufa

Dies gilt zum Beispiel, wenn die Bank die Kündigung des Dispositionskredits angekündigt hat. Wird der Kreditrahmen gerade genutzt, muss ein Darlehen zur Ablöse her.

Ist ein solches Darlehen aufgrund eines negativen Schufa-Eintrags nicht erhältlich, kann ein Schufa-freier Kredit die Lösung sein.

Damit lassen sich im besten Fall die Kündigung des Kontos und weitere Unannehmlichkeiten vermeiden.

Bei einer solchen Umschuldung ist schnelles Handeln angesagt. Mit dem Kreditantrag müssen Kontoauszüge eingesandt werden.

Erscheint die Kündigung des Dispokredits bereits auf diesen Kontoauszügen, kann dies zur Ablehnung führen.

Kredit ohne Schufa: So funktioniert der Antrag

Kredite ohne Schufa werden auf dem Postweg beantragt. Sie füllen das Antragsformular aus und senden es an die Sigma Kreditbank.

Zusammen mit dem Kreditantrag senden Sie die notwendigen Unterlagen (Einkommensnachweise, Kontoauszüge, Kopie des Personalausweises) mit. Die Bank sendet bei Annahme den Darlehensvertrag zurück.

Sie unterschreiben den Vertrag und senden ihn zurück. Danach wird der Kredit ausgezahlt. Die notwendige Identitätsprüfung erfolgt wahlweise mittels Postident oder Videoident.

Ablauf einer Umschuldung

Umschuldungen gehören zu den häufigsten Gründen für eine Kreditaufnahme. Bei einer Umschuldung lösen Sie einen bestehenden Kredit ab. Dazu benötigen Sie ein neues Darlehen.

Der Zinssatz des neuen Kredits ist dabei niedriger als der Zins des alten Darlehens. Dadurch können Kreditnehmer ihre Rate senken oder die Laufzeit verkürzen.

Auch eine zusätzliche Auszahlung ist möglich. Dabei bleiben Restlaufzeit und Ratenhöhe konstant.

Dient ein Kredit zur Umschuldung, wird dies der Bank mitgeteilt. Sie erteilen der Bank eine Ablösevollmacht.

Die Bank überweist den Ablösesaldo an die Bank, bei der ein Kredit abgelöst wird. Der alte Kredit wird dabei fristgerecht durch die neue Bank gekündigt. Sie müssen nichts weiter unternehmen.

Klassischer Ratenkredit mit Schufa besser für Umschuldung

Geben Sie die Umschuldung nicht als Verwendung an, müssen Sie den alten Kredit selbst kündigen.Hier gibt es jedoch ein Problem.

Die neue Bank fragt im Antrag bestehende Kreditverpflichtungen ab. Wird keine Umschuldung beantragt, berücksichtigt die Bank dies auch nicht bei der Prüfung der Bonität.

Die Bank geht davon aus, dass die bisherige Kreditrate auch weiterhin zu zahlen ist – zusätzlich zur Rate des neuen Kredits. Möglicherweise ist Ihr Einkommen dann zu niedrig. Dies führt zu einer Ablehnung.

Bei einem Kredit ohne Schufa ist eine Umschuldung nur auf indirektem Wege möglich. Die Auszahlung der Kredite erfolgt ausschließlich zugunsten Ihres Kontos.

Die Sigma Kreditbank löst keine bestehenden Darlehen ab. Deshalb kann im Kreditantrag auch keine Umschuldung berücksichtigt werden.

Für die Bonitätsprüfung geht die Bank davon aus, dass sowohl der neue als auch der alte Kredit bedient werden müssen. Dies reduziert die Chance auf eine Zusage.

Mehr Auswahl, schnellerer Antrag: Klassische Ratenkredite bieten Vorteile

Aus diesem Grund eignet sich ein klassischer Ratenkredit mit Schufa Auskunft häufig besser für eine Umschuldung.

Klassische Ratenkredite aus Deutschland bieten weitere Vorteile gegenüber Krediten ohne Schufa. Der Markt für klassische Kredite ist um ein Vielfaches größer.

Deshalb gibt es viel mehr Auswahl bei Laufzeiten und Kreditbeträgen. Außerdem laufen die Anträge häufig viel schneller ab.

Bei vielen deutschen Banken können Sie mittlerweile zwischen einem klassischen Antrag auf dem Postweg und volldigitalen Antragsstrecken wählen.

Sie können den Antrag am Bildschirm signieren. Ihre Identität weisen Sie per Videoident nach. Dies erfolgt ebenfalls am Bildschirm.

Auch Einkommensnachweise können Sie digital einreichen. Der Kreditantrag verkürzt sich dadurch auf ca. 15 Minuten.

Auf Wunsch können Sie jedoch auch den klassischen Weg per Post wählen.

Schufa-neutral und unverbindlich anfragen

Ob ein klassischer Ratenkredit mit Schufa Auskunft besser ist, können Sie leicht in Erfahrung bringen. Nutzen Sie unseren qualifizierten Kreditvergleich.

In Kreditvergleich können Sie eine Schufa-neutrale Anfrage stellen. Was bedeutet dies?

Für Ihren Kreditwunsch stellen wir über unseren Partner Smava eine sogenannte Konditionenanfrage bei der Schufa. Die Konditionenanfrage wirkt sich nicht auf Ihre Bonität aus.

Ihnen entsteht deshalb unter keinen Umständen ein Nachteil, wenn Sie eine Schufa-neutrale Kreditanfrage stellen.

Der Kreditvergleich funktioniert sehr einfach. Sie geben den gewünschten Kreditbetrag und die gewünschte Laufzeit an.

Außerdem wählen sie „Umschuldung“ als Verwendungszweck. Sekundenbruchteile später werden Ihnen verschiedene konkrete Angebote inklusive Effektivzins angezeigt.

Entscheiden Sie sich für ein Angebot durch einen Klick auf „weiter“. Danach beginnt der Antragsprozess mit der Schufa neutralen Anfrage.

Auf Wunsch anonym Kreditwürdigkeit prüfen

Sie sind ganz besonders vorsichtig und haben auch Angst um Ihre persönlichen Daten? Dann probieren Sie zunächst unseren anonymen Kreditcheck.

Damit können Sie ganz ohne Eingabe persönlicher Daten herausfinden, wie es um ihre Kreditwürdigkeit steht.

Sie erfahren, ob Sie einen Kredit erhalten können. Außerdem ermittelt das Tool, wie hoch Ihr Kredit ausfallen kann.

Sie müssen lediglich drei anonyme Fragen beantworten. Das Tool fragt nach ihrem Gehalt und ob Sie in der Probezeit oder Auszubildender sind.

Außerdem werden Sie gefragt, ob ein negativer Schufa Eintrag besteht. Danach können Sie zwischen verschiedenen Kreditsummen wählen. Das Tool zeigt an, wie wahrscheinlich eine Auszahlung ist.

Sie müssen beim anonymen Kreditcheck keine persönlichen Daten eingeben. Name, Adresse, Geburtsdatum, Mail, Telefon – nichts davon wird benötigt.

Keine Angst vor der eigenen Bonität

Unserer Erfahrung nach schätzen viele Verbraucher ihre Bonität zu schlecht ein. Wer nach einem Kredit ohne Schufa zur Umschuldung sucht, tut dies häufig ganz ohne Not.

Viele Suchende könnten ohne Probleme einen klassischen Ratenkredit erhalten. Dabei fallen die Konditionen deutlich günstiger aus.

Zudem sind (wenn keine negativen Schufa Einträge vorliegen) die Chancen auf eine Auszahlung höher als bei den sehr speziellen Schufa-freien Darlehen.

Viele Antragsteller kennen ihre eigenes Schufa Auskunft nicht. Negative Schufa Einträge betreffen weniger als 10 % der deutschen Bevölkerung.

Eine Mahnung macht noch keinen Negativeintrag

Eine zu spät gezahlte Rechnung in der Versandapotheke und auch die zweite Mahnung eines Mobilfunkdienstleisters führen nicht zu einem negativen Schufa Eintrag.

Die Bank hat einmal die Kreditrate angemahnt? Auch dafür gibt es keinen negativen Eintrag.

Ein vorübergehender Engpass, wie er in Millionen Haushalten immer wieder vorkommt, ist deshalb kein Ausschlussgrund.

Auch die Anforderungen an das Einkommen werden häufig überschätzt. Einen Ratenkredit zur Umschuldung mit Schufa Auskunft erhalten Sie ab ca. 800 EUR Gehalt oder Rente.

Kredite ohne Schufa setzen mehr voraus. Hier beginnt die Kreditvergabe nicht unter 1.200 EUR netto.

Beispiel: So viel kann eine Umschuldung sparen

Mit einer Umschuldung lässt sich viel Geld sparen. Dies gilt im aktuellen Marktumfeld besonders.

Neue Kredite gibt es häufig zu deutlich niedrigeren Zinsen. Je größer die Zinsdifferenz zwischen neuem und altem Kredit, desto größer die Ersparnis.

Wir rechnen drei Varianten vor.

Variante I: Die Rate sinkt, die Laufzeit bleibt konstant.

Das Ausgangsbeispiel: Sie zahlen für einen älteren Kredit 8 % Effektivzins. Die Restlaufzeit beträgt fünf Jahre, die aktuelle Restschuld beläuft sich auf 20.000 EUR.

Die Monatsrate: 402,86 EUR. Führen Sie diesen Kredit bis zum Ende der regulären Laufzeit weiter, zahlen Sie insgesamt 4171,67 EUR an Zinsen.

Sie können diesen Kredit umschulden. Ein neues Darlehen ist vielleicht zu einem Effektivzins von 5 % erhältlich.

Die Monatsrate sinkt dann auf 376,41 EUR. Die Laufzeit bleibt konstant.

Die Zinsersparnis ist beträchtlich. Bis zum Ende der Laufzeit zahlen Sie 2584,48 EUR für die Zinsen.

Sie sparen durch die Umschuldung mehr als 1500 EUR.

Variante II: Die Laufzeit wird verkürzt, die Rate bleibt gleich.

Alternativ zur Ratenreduzierung können Sie die Laufzeit verkürzen. Dann zahlen Sie auch für den neuen Kredit mit 5 % Zins die alte Monatsrate.

Sie zahlen somit 402,86 EUR pro Monat wie bisher. Allerdings müssen Sie nicht mehr 60 Monate lang zahlen.

Die Laufzeit verkürzt sich durch den niedrigen Zins auf 55,56 Monate. Sie sparen somit fast 4,5 Monatsraten.

Variante III: Es gibt eine zusätzliche Auszahlung, Rate und Laufzeit bleiben gleich.

Es gibt noch eine dritte Variante der Umschuldung. Diese ist vielen Kreditnehmern gar nicht bekannt.

Es ist möglich, eine zusätzliche Auszahlung zu generieren. Dies wird allein durch die niedrigeren Zinsen finanziert. Ratenhöhe und Restlaufzeit bleiben konstant.

Im obigen Fallbeispiel würden Sie weiterhin 402,86 EUR pro Monat bezahlen. Die Laufzeit bliebe mit 60 Monaten ebenfalls gleich.

Bei einem von 8 % auf 5 % sinkenden Effektivzins können Sie eine zusätzliche Auszahlung in Höhe von 1405,50 EUR finanzieren. Dieses Geld steht zu Ihrer freien Verfügung.

Häufige Fragen zur Umschuldung mit einem Kredit ohne Schufa

Wie groß ist ein Kredit ohne Schufa maximal?

Ein Kredit ohne Schufa gibt es ausschließlich von einer Bank. Und diese Bank bietet 3 Möglichkeiten an: 3.500 Euro, 5.000 Euro oder 7.500 Euro.

Kann ich damit auch umschulden?

Ja, die Verwendung des Kredits ohne Schufa ist völlig frei. Sie können damit bestehende Schulden umschulden.

Sollte ich damit auch ein Umschuldung machen?

Wir sind der Meinung, dass es dafür bessere Möglichkeiten gibt. Wie Sie schneller, einfacher und günstiger an eine Umschuldung kommen, haben wir in unserem Beitrag erklärt.

Welche Bank bietet einen Kredit ohne Schufa überhaupt an?

Unseres Wissens nach gibt es den Kredit ohne Schufa nur von der Sigma Kreditbank aus Liechtenstein. Alle Kreditvermittler wie Maxda, Bon Kredit, Creditolo usw arbeiten mit der Sigma Bank zusammen. Wir kennen keine andere Bank, die diese Kredite vergibt. Und wir sind schon 10 Jahr in der Kredit-Beratung tätig.