Kreditvergleich Stiftung Warentest
Der Kreditvergleich der Stiftung Warentest wird in unregelmäßigen Abständen durch die Berliner Verbraucherschützer wiederholt. Dabei geht die Stiftung Warentest durchaus akribisch vor und bietet auch den einen oder anderen Tipp.
Es handelt sich um die größte Stiftung in Deutschland. Sie ist seit dem Jahr 1964 aktiv und testet alles, was für Verbraucher von Interesse sein kann.
Da dem Thema Finanzen eine immer stärkere Bedeutung zu kam, wurde im Jahr 1993 die finanztest gegründet. Neben Bankthemen behandelt die Stiftung Warentest auch ausführlich die Themen Altersvorsorge und Versicherungen.
Die Stiftung Warentest wird durch Steuermittel finanziert, um ihre absolute Neutralität sicherzustellen. Welche Bedeutung und welchen Informationsgehalt hat der Kreditvergleich der Stiftung Warentest?
Der Kreditvergleich der Stiftung Warentest
Eines muss man den Finanztestern lassen. Sie haben viele, aber nicht alle Angebote am Markt im Rahmen des Tests unter die Lupe genommen.
Dabei unterschieden sie sowohl bei klassischen Ratenkrediten als auch bei Autokrediten zwischen bonitätsunabhängigen und bonitätsabhängigen Zinsen.
Grundlage für den Test waren drei Kreditvolumina. Untersucht wurden je eine Finanzierung über 5.000 Euro, 10.000 Euro und 20.000 Euro.
Neben der Suche nach dem günstigsten Ratenkredit und dem günstigsten Autokredit spielte auch die Frage der Umschuldung eine Rolle. Ein weiteres Kriterium war die Frage nach Online- oder Filialvertrieb.
Wer auf der Suche nach Angeboten für einen Autokredit ist, findet in diesem speziellen Test vom 30. Oktober 2019 zusätzliche Hinweise. Es gibt Informationen dazu, welche Finanzierungsformen für einen Autokredit infrage kommen.
Das Angebot des Stiftung Warentest Kreditvergleich im Detail
Zunächst einmal bietet die Stiftung Warentest allgemeine Informationen zu Ratenkredit, Autokredit und Umschuldung. Der Nutzer findet Erläuterungen, welche Arten von Krediten es gibt.
Im nächsten Schritt folgt die Erklärung, wie der Kreditvergleich funktioniert. In einem größeren Abschnitt wird das Thema „Schufa“ angerissen.
In diesem Punkt sind wir mit der Stiftung Warentest einer Meinung. Bevor ein Interessent einen Kreditantrag stellt, sollte er am Besten eine Schufa-Selbstauskunft anfordern.
Falsche oder fehlerhafte Einträge schmälern die Bonität und führen zu höheren Zinsen. Mit einer bereinigten Schufa steigen darüber hinaus die Chancen, ein Darlehen zu erhalten.
Der Umschuldungsrechner ermittelt unverbindlich die mögliche Einsparung bei einer Umschuldung. Wer die Testergebnisse sehen möchte, muss allerdings zwei Euro dafür bezahlen.
Wenig schmeichelhaft war allerdings dieser Kommentar eines Lesers:
Was es mit der Kritik auf sich hat, wollen wir versuchen, zu erläutern.
Nackte Zahlen
Das eigentliche Testergebnis, welches zwei Euro kostet, bietet nur nackte Zahlen:
Der Interessent kann bei der Selektion wählen, ob er den Zweidrittelzins oder den effektiven Jahreszins sehen möchte.
Der Zweidrittelzins bezeichnet den maximalen Zinssatz, den mindestens zwei Drittel der Kunde erhalten.
Der potenzielle Kunde sieht zwar gut, welche Bank welchen Zins benennt. Weiterführende Informationen sind aber nicht erhältlich.
So entfällt beispielsweise die Angabe zur Bandbreite der bonitätsabhängigen Zinsen in Prozent. Die Stiftung Warentest arbeitet absolut objektiv.
Allerdings hat ein klassischer Kreditvergleich meist mehr zu bieten. Unter anderem berücksichtigt die Stiftung Warentest nur Darlehen bis zu einer Laufzeit von 72 Monaten.
Kredite mit einer Dauer von 84 Monaten oder mehr fließen nicht in die Untersuchung ein.
In erster Linie sind die Ergebnisanzeigen kostenfrei für den Nutzer. Das Prozedere, um die Ergebnisse zu sehen, ist mit dem der Stiftung Warentest absolut identisch.
Ratenkredit, Autokredit oder Umschuldung – die Hinweise finden sich im Kleingedruckten
Wer auf der Suche nach einem Autokredit ist, sucht gezielt danach. Bei einem Online-Kreditvergleich erfolgt die Selektion durch das Anklicken bei Verwendungszweck.
Autokredite bieten häufig günstigere Zinsen als klassische Ratenkredite. Dies hat mit dem Auto als Sicherheit zu tun.
Es ist für die Banken bei Zahlungsverzug leichter zu verwerten, als die Lohnpfändung anzustreben. Dieser Vorteil schlägt sich in den Zinsen nieder.
Einige Banken vergeben zinsgünstige Kredite, wenn diese für die Renovierung der eigenen Immobilie genutzt werden. Dafür ist keine Grundschuld notwendig.
Die Selektion dieser Darlehen erfolgt bei einem Kreditvergleichsrechner auch schon im Vorfeld. Bei der Ergebnisliste der Stiftung Warentest leider nicht.
Wer sich über einen sehr niedrigen Zinssatz freut, weil er eine neue Küche benötigt, wird vielleicht enttäuscht. Er liest am Ende des Vergleichs nach, was die Nummer Zwei hinter dem Angebot bedeutet.
Es handelt sich um ein zinsgünstiges Darlehen für einen Autokredit. Was ist die Folge?
Der Kreditnehmer muss wieder von vorne anfangen. Nach dem dritten Anlauf weiß er aber vermutlich, welche Darlehen infrage kommen.
Welche Vorteile bietet ein Online-Kreditvergleich?
Die Stiftung Warentest liefert nur die reinen Informationen und verkauft diese weiter. Ein Online-Kreditvergleich liefert Informationen und bekommt Geld, wenn ein Nutzer darüber ein Darlehen abschließt.
Das ist in keiner Weise ehrenrührig. Es ist in der Finanzbranche üblich, dass der Produktgeber dem Vermittler eine Provision zahlt.
Sie kennen das von Versicherungen oder Investmentfonds. Jede Bank bekommt von der Fondsgesellschaft eine Provision, wenn sie an ihre Kunden Fondsanteile verkauft.
Der Online-Kreditvergleich bietet aber noch mehr. Der Kunde erhält zahlreiche weiterführende Informationen zu den Anbietern.
So macht die Stiftung Warentest keine Angaben, welcher Anbieter bei vorzeitiger Rückzahlung auf Gebühren verzichtet. Wer bereits weiß, dass er eine schwache Schufa hat, ist bei den Berlinern alleine gelassen.
Unter dem Strich weist der Kreditvergleich der Stiftung Warentest Defizite auf. Diese finden sich nicht in der Qualität der Analyse.
Das Handling für den Nutzer könnte jedoch deutlich übersichtlicher gestaltet sein. Die „auf einen Blick-Lösung“ der Online-Kreditvergleiche zeigt sich deutlich kundenfreundlicher.
Warum arbeiten wir mit Smava?
Die Stiftung Warentest hat auch die Angebote von Kreditvermittlern mit einfließen lassen. Wir arbeiten mit dem Kreditvermittler Smava zusammen.
Smava ist einer der am längsten tätigen Plattformen für Kreditvermittlung. Das Unternehmen kooperiert mit über zwanzig Banken.
Nicht jeder Antragsteller hat bonitätsmäßig eine weiße Weste. Dieser Umstand fällt bei dem Test der Verbraucherschützer jedoch völlig unter den Tisch.
Angenommen, Sie haben im Rahmen unseres Kreditvergleichs ein passendes Angebot gefunden. Sie stellen Ihre Kreditanfrage.
Diese kommt zunächst nicht bei der gewünschten Bank an, sondern bei Smava. Smava prüft Ihre Angaben.
Im nächsten Schritt schaut Smava, ob sich ein günstigeres Angebot für Sie findet. Im Rahmen dieses Vorgehens erhalten Sie bis zu fünf Darlehensvorschläge.
Durch das große Netzwerk mit Anbietern ist Smava auch in der Lage, bei einer schwächeren Bonität eine entsprechende Lösung zu finden. Ziel ist die Platzierung Ihrer Kreditanfrage, nicht das Abwinken bei schwacher Schufa.
Smava konnte in der Vergangenheit fast alle Anfragen zu einem positiven Ende bringen. Nur bei harten Schufa-Merkmalen musste auch unser Partner passen.
Welche Vorteile bietet unser Kreditvergleich?
Sie sehen das Ergebnis von Stiftung Warentest. Die Frage, die sich Ihnen nun vielleicht stellt, ist, „und jetzt?“.
Sie suchen sich eine Bank heraus und beginnen eine Online-Kreditanfrage. Was, wenn Sie aufgrund einer schwachen Schufa eine Absage erhalten?
Oder Sie wissen nicht, ob Sie bei einer anderen Bank eventuell einen günstigeren Zinssatz bekommen. Diese Einschränkungen entfallen bei unserem Kreditvergleich.
Wir gehen sogar noch einen Schritt weiter. Unser Ziel als Dienstleister ist es, Ihnen zum einen zu einem Kredit zu verhelfen.
Zum anderen wollen wir Sie aber bei dem gesamten Prozess auch nicht „alleine“ lassen. Vor diesem Hintergrund bieten wir Ihnen zwei Tools an, die den Weg zum Darlehen ebnen sollen.
Diese Hilfsmittel sind, wie unser gesamter Service für Sie, kostenlos.
Zum einen handelt es sich um unseren virtuellen Kreditassistenten. Zum anderen bieten wir Ihnen auch einen anonymen Kredit-Check.
Der virtuelle Kreditassistent
Sie haben bisher noch kein Darlehen bei einer Bank aufgenommen? Im Grunde scheuen Sie sich auch vor dem ganzen „Papierkram“?
Unser virtueller Kreditassistent nimmt Sie bildlich gesprochen an der Hand und führt Sie im Vorfeld durch den Antragsprozess. Es handelt sich dabei um eine Entscheidungsfindung.
Der Ablauf basiert auf Ausschlussfragen, die Sie nur mit Ja oder Nein beantworten müssen. Im Anschluss beantworten wir Ihnen auf Wunsch noch die häufigsten Fragen.
Bei einer Frage werden Sie möglicherweise zögern. Sie lautet „Haben Sie eine negative Schufa?“.
Beantworten Sie die Frage wahrheitsgemäß. Die Folge ist keine Ablehnung, sondern eine Eingrenzung der infrage kommenden Banken.
Dazu erhalten Sie Informationen, wie Sie die Kreditaufnahme in diesem Fall erleichtern können. Unser Ziel ist es, für Sie den passenden Kredit zu finden.
Der anonyme Kreditcheck
Sie wissen, dass Sie ein Darlehen benötigen. Sie wissen aber noch nicht genau, wann der Zeitpunkt eintreten wird.
Möglicherweise ist in drei Monaten der TÜV für Ihr Auto fällig. Die Wahrscheinlichkeit auf eine neue Plakette ist eher gering.
Es kann trotzdem nicht schaden, heute schon zu wissen, wie viel Kredit möglich ist. Es kann auch nicht schaden, zu wissen, wie hoch die monatliche Rate ausfallen wird.
Wir benötigen nur drei Antworten auf drei Fragen für das Ergebnis:
- Wie hoch ist Ihr Netto-Einkommen?
- Befinden Sie sich in der Ausbildung oder in einem befristeten Arbeitsverhältnis?
- Haben Sie eine negative Schufa?
Als Ergebnis sehen Sie zum einen die Höhe der monatlichen Rate für den gewünschten Kreditbetrag. Zum anderen erfahren Sie auch, wie hoch die maximale Darlehenshöhe sein kann.
Sollten Sie die Frage nach der negativen Schufa verneint haben, ändern Sie spaßeshalber einmal die Eingabe in Ja. Das Ergebnis ist keine Ablehnung, nur eine geringere maximale Kreditsumme.
Unser Tipp bei schwacher Schufa
Jeder Bürger hat das Recht, einmal im Jahr eine kostenlose Schufa-Selbstauskunft zu erhalten. Machen Sie von diesem Recht Gebrauch.
Die Schufa verwaltet aktuell ca. 795 Millionen Datensätze von rund 64 Millionen Personen. Dass hier Fehler unterlaufen können, ist selbsterklärend.
Die Schufa muss Einträge nach einer bestimmten Zeit löschen. Die Frist hängt von der Art des Eintrags ab.
Nicht immer erfolgt diese Löschung. Das Ergebnis ist, dass der Betroffene ein schlechteres Scoring hat, als es den Tatsachen entspricht.
In der Folge fällt seine Bonität schlechter aus. Bei einem Kreditantrag muss er aufgrund der schwächeren Bonität höhere Zinsen zahlen.
Folglich macht es Sinn, vor Antragstellung die eigene Schufa zu überprüfen. Finden sich falsche oder fehlerhafte Einträge, können Sie diese löschen lassen.
Dazu müssen Sie allerdings denjenigen zur Löschung auffordern, der den Eintrag veranlasst hat. Diese Forderung stellen Sie schriftlich, versehen mit einer zeitlichen Frist zur Löschung.
Was kann ich tun, wenn ich bei schwacher Schufa den Kredit jetzt benötige?
Auch die Stiftung Warentest hat das Thema Umschuldung aufgegriffen. Wir empfehlen Ihnen diesen Weg ebenfalls.
Natürlich kann die Situation eintreten, dass Sie unverzüglich ein Darlehen benötigen.
Zunächst beantragen Sie ihren Kredit wie gewünscht. Stellen Sie parallel dazu bei der Schufa einen Antrag auf die Selbstauskunft.
Sobald diese vorliegt, überprüfen Sie sie. Finden Sie Fehler, fordern Sie den Veranlasser zur Beseitigung auf.
Mit der jetzt bereinigten Schufa stellen Sie erneut eine Kreditanfrage. Fallen die Konditionen günstiger aus, beantragen Sie ein neues Darlehen.
Wichtig ist, dass Sie bei Verwendungszweck „Umschuldung“ anklicken. Eine Umschuldung kann aber nicht nur bei einer korrigierten Schufa sinnvoll sein.
Es kann sich immer lohnen, die Konditionen des eigenen laufenden Darlehens mit den aktuellen Konditionen der Banken zu vergleichen. Dazu müssen Sie zunächst in Erfahrung bringen, wie hoch die Restschuld und die mögliche Vorfälligkeitsentschädigung ausfallen.
Im nächsten Schritt addieren Sie diese beiden Zahlen. Vergleichen Sie jetzt, welche möglichen Zinsen bei einer identischen Restlaufzeit anfallen.
Liegen diese in der Summe unter dem aktuellen Zinssatz, lohnt die Umschuldung. Müssen Sie keine Gebühren für die vorzeitige Ablösung des Kredites bezahlen, wird die Umschuldung noch lukrativer.
Dies gilt auch, wenn Sie mehrere Darlehen parallel bedienen.
Die fünf wichtigsten Fragen zum Kreditvergleich Stiftung Warentest
Lange, bevor es das Internet und die dadurch möglich gewordene Transparenz für Verbraucher gab, war die Stiftung Warentest aktiv. Sie ermöglichte es Verbrauchern, sich im Angebotsdschungel zurechtzufinden.
Unsere Erfahrung zeigt, dass trotz des jahrelangen Testangebotes immer wieder Fragen zu den Ergebnissen der Warentester auftreten. Wir wollen diese Fragen in Bezug auf den Test Oktober 2019 beantworten.
Wer ist Testsieger bei Stiftung Warentest für Autokredit?
Wie nicht anders zu erwarten, lässt sich diese Frage nicht pauschal beantworten. Die Höhe der Zinsen hängt bei zahlreichen Anbietern auch von der Laufzeit ab.
Neben der Bonität spielt auch die Dauer des Kredites eine Rolle. Wann immer ein Kreditnehmer die Laufzeit ändert, um die Rate anzupassen, ändert sich auch der Spitzenreiter.
Leider lässt sich bei der Stiftung Warentest der Vergleich nur manuell und zeitaufwendig durchführen. Bei einem Online-Kreditvergleich sieht der Kreditnehmer nach einem Klick sofort die veränderten Angebote.
Wer ist Testsieger bei Stiftung Warentest für Ratenkredit?
Es gilt die gleiche Antwort, wie bei einem Autokredit. Die Selektion muss laufzeitabhängig immer wieder neu erfolgen.
Erschwerend kommt hinzu, dass Darlehen mit einer Laufzeit von mehr als 72 Monaten nicht berücksichtigt werden.
Wer ist Testsieger für Stiftung Warentest für Umschuldung von Ratenkredit?
Die Stiftung Warentest hat keinen Sieger für die Umschuldung von Ratenkrediten. Der Darlehensnehmer muss sich die möglichen Kandidaten aus der Ergebnisliste selbst heraussuchen.
Was hält die Stiftung Warentest von Smava?
Die Stiftung Warentest äußert sich in diesem Test nicht explizit zu Smava. Im Dezember 2015 schrieb sie jedoch „Das Smava-Angebot … ist empfehlenswert, und Smava hat sich bislang als seriöser Anbieter erwiesen.“
Da im Oktober-Test 2019 auch Kreditvermittler mit berücksichtigt wurden, gehen wir davon aus, dass die Stiftung Warentest einem Online-Kreditvergleich durchweg aufgeschlossen gegenübersteht.
Lohnen sich die zwei Euro für das Test-Ergebnis?
Wer einen ersten umfangreichen papierhaften Überblick haben möchte, kann die zwei Euro durchaus investieren. Für die endgültige Auswahl eines Anbieters sind die Informationen allerdings nicht ausreichend.
Bereits der Wechsel der Laufzeit für einen Beispielzins erfordert mehr Aufwand, als die Nutzung eines Online-Vergleichs. Darüber hinaus sind die Testergebnisse auf nur drei Kreditbeispiele standardisiert.