Autokredit wenn ich schon drei Kredite habe
Ein Autokredit, wenn ich schon drei Kredite habe, kann für den einen oder anderen Autohalter zu einer Herausforderung werden. Drei Kredite gleichzeitig müssen an sich nichts Negatives bedeuten.
Die eine oder andere Bank wird jedoch die Frage stellen, ob das Einkommen für ein weiteres Darlehen wirklich ausreicht. Möglicherweise hat der Darlehensnehmer auch schon Absagen erhalten.
Wir zeigen Ihnen in diesem Ratgeber, was man tun kann, um die Chancen zu erhöhen. Möglicherweise führt dies auch zu Einsparungen.
Bonität verbessern – häufig vergessen
Der TÜV-Termin rückt näher und es liegt auf der Hand, dass das Auto keine neue Plakette bekommt. Die Reparaturkosten würden dazu den Restwert des Wagens weit übersteigen.
Die Frage ist, wie kommt man zu einem neuen Auto? Der Halter stuft sich selbst, vielleicht zu Unrecht, als nicht kreditwürdig ein.
Drei Kredite sind eine Hausnummer. Dennoch kann man Abhilfe schaffen.
Zunächst gilt es, das frei verfügbare Einkommen zu ermitteln. Im nächsten Schritt sollten Sie der Schufa Ihre Aufmerksamkeit widmen.
Die Haushaltspauschale
Wesentlicher Bestandteil bei der Prüfung der Bonität durch die Banken ist die Schufa-Anfrage. Fällt diese positiv aus, prüft die Bank das Haushaltseinkommen.
Im Rahmen der Einkommensprüfung gehen die Kreditinstitute vom Nettoeinkommen aus. Dieses wird um Pauschalen zur Lebenshaltung, die sogenannte Haushaltspauschale, bereinigt.
Die Haushaltspauschale setzt sich aus
- Lebensmittel
- Rundfunkgebühren
- Versicherungen
- Heizung
- Strom
- Hobbys
- Zeitungsabo
- Autokosten
zusammen.
Da die Lebenshaltungskosten in Deutschland unterschiedlich hoch ausfallen, variieren auch die Haushaltspauschalen regional. Für einen Einpersonenhaushalt kalkulieren die Institute mit 600 bis 800 Euro.
Für jede weitere Person kommt in der Regel ein Zuschlag von 200 Euro dazu. Nicht alle Banken rechnen eine Vergleichsmiete in die Haushaltspauschale hinein.
Bei manchen Instituten kommt diese noch dazu. Die Differenz zwischen Nettoeinkommen und Haushaltspauschale für die monatliche Rate zur Verfügung.
Angenommen, Sie sind Single, leben in Stuttgart und verdienen 2.000 Euro netto. Die Miete beträgt 800 Euro.
Es ergibt sich die folgende Kalkulation: 2000 Euro – 800 Euro Haushaltspauschale – 800 Euro Miete = 400 Euro. Diese 400 Euro stehen monatlich für die Raten, für Zinsen und Tilgung zur Verfügung.
Die Schufa
Es kann natürlich sein, dass die Schufa-Anfrage negativ ausgeht. Allerdings steht dann noch nicht fest, dass die Auskunft auch berechtigt ist.
Jeder Bürger hat das Recht, einmal im Jahr eine kostenlose Schufa-Selbstauskunft einzuholen. Von diesem Recht sollte auch jeder Gebrauch machen.
Die Schufa verwaltet rund 795 Millionen Datensätze von ca. 64 Millionen Personen. Die Schufa ist dazu verpflichtet, Daten nach einer bestimmten Frist zu löschen.
Bei dieser großen Anzahl von Datensätzen kann es sein, dass eine Löschung irrtümlich unterbleibt. Der nicht gelöschte Datensatz wiederum kann die Bonität beeinträchtigen.
Anhand der Schufa-Selbstauskunft kann jeder Bürger feststellen, ob falsche oder fehlerhafte Daten über ihn gespeichert sind. Ist dies der Fall, muss er den Initiator des Eintrags zur Löschung auffordern.
Hier eine Übersicht, wann welche Daten von der Schufa gelöscht werden müssen:
- Nach 12 Monaten Tag genau:
- Anfragen für Finanzprodukte (werden aber nach 10 Tagen nicht mehr weitergegeben)
- Nach 3 Jahren Tag genau:
- Abgezahlte Kredite (nach dem Jahr der Rückzahlung)
- Kreditkartenkonten (nach Beendigung der Geschäftsbeziehung)
- Eidesstattliche Versicherungen, Haftbefehle zu eidesstattlichen Versicherungen, Angaben nach 882c Abs. 1 Nr. 1–3 ZPO (bei Nachweis der Löschung vom Gericht auch früher)
- Abweisung eines Verbraucherinsolvenzverfahrens oder Einstellung des Verfahrens mangels Masse
- Versagung der Restschuldbefreiung
- Nach 3 vollen Kalenderjahren (mit Ablauf des 31.12 des dritten Kalenderjahres):
- Informationen zu fälligen Forderungen (4 Jahre, wenn die Angelegenheit nicht geregelt ist)
- Erteilung der Restschuldbefreiung
- Aufhebung eines Verbraucherinsolvenzverfahren
- Nach 6 vollen Jahren:
- Eröffnung eines Verbraucherinsolvenzverfahren
- Nach 10 Jahren Tag genau:
- Ankündigung einer Restschuldbefreiung (oder bei Erteilung sowie Versagung der Restschuldbefreiung)
Mit der Bereinigung der Schufa ist der erste Schritt getan, die Chance auf einen Autokredit bei den Banken zu erhöhen. Im nächsten Schritt geht es darum, die Verbindlichkeiten zu bündeln.
Kredite zusammenlegen verschafft besseren Überblick
Banken werden stutzig, wenn ein Kunde mehrere Kredite bedient. Banken nehmen bei der Vergabe von Krediten grundsätzlich das Schlimmste an.
Sie befürchten zum einen, dass der Kreditnehmer den Überblick verliert. Zum anderen unterstellen sie, dass der Haushalt nicht mit Geld umgehen kann.
Nun macht es einen Unterschied, weshalb ein Kreditnehmer drei Kredite nutzt. Ein Darlehen über 6.000 Euro für eine neue Küche ist eines.
Ein weiteres Darlehen über 8.000 Euro für die Weltreise und eines über 4.000 Euro zum Kontoausgleich sind viel. Allerdings stellt sich auch die Frage, ob er die Darlehen ordnungsgemäß bedient.
Anders sieht es aus, wenn die Küche mit 8.000 Euro finanziert wurde. Dazu kommen die Kreditfinanzierung der Waschmaschine und die Handyfinanzierung.
Im zweiten Fall sieht es schon nicht ganz so dramatisch aus. Bei der Bonitätsprüfung spielt aber auch der Dispo eine Rolle.
Besser ist es, wenn das Konto trotz dreier Kredite einen Habensaldo aufweist. Unabhängig davon macht es Sinn, alle Darlehen zusammenzufassen.
Vor der Umschuldung erfolgt jedoch die Prüfung der Vorfälligkeitsentschädigung. Eine Anfrage bei der Bank bringt die Antwort.
Nutzen Sie das niedrige Zinsniveau für die Zusammenlegung mehrerer Darlehen. Damit sparen Sie unter Umständen auch noch.
Die Umschuldung – so gehen Sie vor
Als Erstes wählen Sie den Stichtag, zu dem die Umschuldung erfolgen soll. Dieser sollte mindestens acht Wochen in der Zukunft liegen.
Fragen Sie bei den Instituten an, wie hoch die Restschuld an diesem Stichtag sein wird. Fragen Sie auch nach der Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung.
Addieren Sie diese Positionen und fügen Sie den Kaufpreis für das neue Auto dazu. Sie wissen jetzt, wie hoch der neue Kredit sein wird.
Finden Sie einen günstigen Autokredit, bündeln Sie nur die drei alten Darlehen. Beantragen Sie den Autokredit getrennt.
Warum den Autokredit getrennt aufnehmen?
Einige Kreditinstitute berechnen bei einem Autokredit einen günstigeren Zinssatz. Der Grund ist die Stellung der Sicherheiten.
Als Kreditnehmer treten Sie den Kfz-Brief an die Bank ab. Sie kommen in der Zukunft an einem Punkt der Ratenzahlung nicht mehr nach.
Die Bank kann jetzt das Auto verkaufen und mindestens einen Teil der Restschuld ausgleichen. Bei einer Einbauküche ist das schwer möglich.
Diesen Vorteil der Sicherheitenverwertung geben die Banken in Form günstigerer Zinsen an den Kunden weiter.
Ich weiß jetzt, wie viel Kredit ich brauche – wie geht es weiter?
Ihre bisherigen Bemühungen für einen Autokredit waren erfolglos. Ihre Hausbank hat abgewunken.
Nutzen Sie unseren Kreditvergleich. Wir arbeiten mit dem Kreditvermittler Smava zusammen.
Smava verfügt über ein Netzwerk von über 20 Banken. Welchen Vorteil das für Sie hat, sehen Sie gleich.
Sie wählen über den Kreditvergleich die Bank aus, bei der Sie die Umschuldung finanzieren möchten. Zunächst stellen Sie die Kreditanfrage und geben Sie als Verwendungszweck „Umschuldung“ an.
Für den Autokredit wählen Sie den Verwendungszweck „Autokredit“.
Die Anfragen gehen aber zunächst nicht an die Bank, sondern an Smava. Smava prüft ihre Daten und macht einen Vergleich, ob einer oder mehrere Anbieter günstigere Konditionen für Sie haben.
Smava prüft auch, ob die Kreditwahrscheinlichkeit bei einer anderen Bank höher ausfällt. Am Ende erhalten Sie von Smava bis zu fünf Angebote.
Sie wählen jetzt in aller Ruhe aus, bei welcher Bank Sie finanzieren möchten. Die Art des Kreditantrages, elektronisch oder in Papierform, hängt von der Bank ab.
Der klassische Antrag
Bei der herkömmlichen Vorgehensweise drucken Sie den Antrag aus, ergänzen und unterschreiben ihn. Zusammen mit den angeforderten Unterlagen senden Sie ihn zurück.
Bei der Post durchlaufen Sie dabei das PostIdent-Verfahren. Der Postmitarbeiter übernimmt für die Bank die Identitätsprüfung.
Dieses Vorgehen nimmt einige Tage in Anspruch. Bis es zur Darlehensauszahlung kommt, können vom Tag der Antragstellung zehn Werktage vergehen.
Der elektronische Kreditantrag
Das Internet ermöglicht nicht nur die schnelle Auswahl eines Kredites. Es präsentiert Ihnen alle Anbieter auf einen Blick und spart damit viel Zeit und Telefonie.
Das Internet ermöglicht heute auch einen vollständig digitalen Kreditantrag ohne Papier. Für den elektronischen Kreditantrag benötigen Sie einen Computer mit Kamera, Lautsprecher und Mikrofon.
Dazu müssen ein gültiger Personalausweis und ein Handy bereitliegen.
Nachdem Sie den Kreditantrag am Bildschirm ausgefüllt haben, leisten Sie eine elektronische Unterschrift. Im Anschluss erfolgt Ihre Identifikation.
Über den entsprechenden Button stellen Sie eine Videoleitung zu einem Mitarbeiter her. Dieser führt Sie durch den Identifikationsprozess.
Im Rahmen des VideoIdent-Verfahrens fotografiert er Vorder- und Rückseite des Personalausweises. Er prüft das Hologramm, in dem er Sie auffordert, den Ausweis zu bewegen.
Am Ende des Legitimationsprozesses schickt er Ihnen einen Code als SMS auf Ihr Handy. Geben Sie den Code am Bildschirm ein, die Legitimation ist erfolgt.
Das VideoIdent-Verfahren ist in der Regel bis abends 22 Uhr möglich. Damit sind sie völlig unabhängig von den Öffnungszeiten der Post.
Sie können Ihren Kreditantrag stellen und abschicken, wenn Sie möchten. Die Rücksichtnahme auf Öffnungszeiten hat sich erledigt.
Überprüfung der wirtschaftlichen Verhältnisse
Was jetzt noch fehlt, ist die Überprüfung der Angaben zu Ihren wirtschaftlichen Verhältnissen. Dies erfolgt durch den Konto-Check.
Früher blätterte ein Mitarbeiter der Bank durch Ihre Kontoauszüge. Er schaute nach den Gutschriften, dem Saldo am Monatsende und Rücklastschriften.
Dies war zeitintensiv, kostete Personal und verteuerte entsprechen die Zinsen. Im Rahmen des elektronischen Kreditantrages übernimmt ein Computerprogramm diese Aufgabe.
Sie ermöglichen der Bank ihrer Wahl den einmaligen Zugriff auf ihr Girokonto im Rahmen ihres Onlinebankings. Was ein wenig mysteriös klingt, ist nichts anderes als ein Computerprogramm.
Dieses Programm ist darauf ausgerichtet, den Begriff Rücklastschrift zu suchen und die Gutschriften zu erkennen. Dazu gleicht es den Kontostand mit dem eingeräumten Dispokredit ab.
Der ganze Vorgang dauert nur wenige Sekunden und ist konform mit dem Datenschutz. Bei einem Kredit mit vollständig elektronischem Antrag handelt es sich um einen echten „Sofort-Kredit“.
In der Regel steht Ihnen das Geld innerhalb von zwei Arbeitstagen zur Verfügung. Manchmal dauert es sogar nur 24 Stunden.
Woher soll ich wissen, welche Bank die richtige sein könnte?
Möglicherweise fischen Sie als Antragsteller zunächst im Trüben. Sie wüssten schon gerne im Vorfeld, für wen Sie sich entscheiden sollten.
Die ergänzende Prüfung durch Smava ist schön und gut. Da Sie wissen, wie es um Ihre Schufa bestellt ist, sehen Sie das Ganze eher mit gemischten Gefühlen.
Wir bieten Ihnen nicht nur einen Kreditvergleich und ein Netzwerk von über 20 Banken an. Wir legen auch Wert auf Service, großen Wert.
Natürlich können Sie uns telefonisch erreichen, wenn Sie Fragen haben. Wir haben unseren Service aber um zwei Dinge erweitert.
Nutzen Sie unseren virtuellen Assistenten oder unseren anonymen Kredit-Check. Was es damit auf sich hat, erklären wir Ihnen hier.
Der virtuelle Assistent
Unser virtueller Assistent leitet Sie durch die ersten Fragen zu ihrem Darlehen. Er berücksichtigt dabei auch, wie es um Ihre Schufa bestellt ist.
Das Vorgehen basiert auf einem Entscheidungsbaum. Bis auf die Einstiegsfrage nach dem Verwendungszweck beantworten Sie alle Fragen mit „ja“ oder „nein.
Damit wird aus der Herausforderung eines Kreditantrages ein Frage-Antwort-Spiel. Am Ende erhalten Sie eine klare Handlungsempfehlung.
Beantworten Sie die Frage, ob Sie eine negative Schufa haben, wahrheitsgemäß. Sie erhalten jedoch keine Antwort in Form von „Tut uns leid“.
Im weiteren Vorgehen wird dieser Aspekt berücksichtigt. Mit der Vorabauswahl der infrage kommenden Banken sparen wir Ihnen Zeit und Frust.
Der anonyme Kredit-Check
Sie wissen, dass Ihr Auto demnächst die Fahrt auf den Schrottplatz antritt. Sie wissen auch, dass Sie einen Kredit für ein neues Auto benötigen.
Ihnen ist bewusst, dass es um Ihre Schufa nicht zum Besten steht. Und Ihnen ist bewusst, dass Sie noch drei weitere Darlehen ablösen sollten.
Unser anonymer Kredit-Check beantwortet Ihnen zwei wichtige Fragen im Vorfeld:
- Wie viel Kredit kann ich bekommen?
- Wie hoch fallen die Raten aus?
Beantworten Sie einfach die Fragen nach Verdienst, Ausbildung / Probezeit und Schufa. Mit einem Klick auf den Button „Kreditchance berechnen“ wissen Sie, was Sie erwarten können.
Bejahen Sie einmal die Frage nach einer negativen Schufa und verneinen Sie die Frage einmal. Im Ergebnis sehen Sie, dass unterschiedliche Darlehensbeträge angezeigt werden.
Unser Kredit-Check berücksichtigt auch eine mögliche schwache Bonität. Damit erhalten Sie realistische Zahlen als Anhaltspunkt.
Stellen Sie fest, dass die monatliche Rate für Ihren Wunschkredit zu hoch ausfällt? „Spielen“ Sie mit der Laufzeit.
Je kürzer ein Darlehen läuft, um so höher ist der Tilgungsanteil innerhalb der Rate.
Verlängern Sie die Laufzeit, sinkt der Tilgungsanteil. Die monatliche Rate wird niedriger.
Auf der anderen Seite zahlen Sie für einen längeren Zeitraum Zinsen. Mit der freien Wahl der Laufzeit optimieren Sie Ihre Finanzierung auf die Kombination aus möglichst niedriger Rate und möglichst wenig Zinsen.
Ein kleiner Tipp von uns: Fügen Sie die Seite ihren Favoriten in Ihrem Browser hinzu (Bookmark). Sie können dann jederzeit sofort darauf zugreifen.