Kredit ohne Kontoauszüge – Ja, es gibt Banken

Unser Ratgeber für Sie:

Fällt das Stichwort „Kredit ohne Kontoauszüge“, gehen die Assoziationen auseinander. Die einen denken daran, dass sie ihre Kreditsalden nur online abrufen können.

Andere haben vor Augen, dass eine Übersendung der Kontoauszüge an die Bank durch elektronische Kreditprozesse hinfällig ist. Die dritte Gruppe findet einen Kredit ohne Kontoauszüge attraktiv, da die Bank keine Informationen über das sonstige Geschäftsgebaren erhält.

Nun ist es aber so, dass Banken keine Kredite ohne Bonitätsprüfung vergeben. Es gibt tatsächlich Banken, welche lediglich die Schufa bei der Beurteilung der Bonität eines Kunden heranziehen. Wie kommen Sie als Kreditnehmer an einen Ratenkredit ohne Kontoauszüge?

Warum überhaupt ein Darlehen ohne Kontoauszüge?

Das Bankgeheimnis wurde nicht umsonst ins Leben gerufen. Die wirtschaftlichen Verhältnisse einer Person stellen einen sehr sensiblen Umstand dar.

• Vielen Darlehensnehmern stellt sich die Frage, weshalb eine Bank bei der Darlehensvergabe wirklich wissen muss, wie hoch der monatliche Beitrag im Tennisverein ist, oder welche Zeitschriften ein Kreditnehmer abonniert hat.

• Das Thema Erotik gilt, trotz offensiver Werbung in den Medien, trotz aller Onlineversandshops, nach wie vor als ein Tabuthema. Die Überlegung, dass niemand wissen muss, ob man als Kreditnehmer in dieser Branche shoppen geht, ist durchaus legitim.

Es gibt also zahlreiche Gründe, weshalb Verbraucher auch bei einem Ratenkredit gerne ein Minimum an Diskretion gewahrt haben möchten.

Auf welcher Basis erfolgt die Kreditvergabe?

Die Frage, auf welcher Grundlage eine Bank einen Kredit befürwortet oder nicht, wenn sie auf die Kontoauszüge verzichtet, ist legitim. Immerhin möchten viele Kreditinstitute die Auszüge der letzten acht oder zwölf Wochen sehen. Der völlige Verzicht darauf mutet im ersten Moment befremdlich an.

Wie eingangs erwähnt, dient die Schufa-Auskunft als zentrales Beurteilungskriterium. Eine weitere Voraussetzung für einen Kredit ohne Kontoauszüge ist die Vorlage der letzten Gehaltsbescheinigungen.

Gegen diese Anforderung gibt es nun kein Argument, welches dagegen spricht. Man muss dem Kreditgeber zumindest die Möglichkeit einräumen, zu prüfen, ob die Einnahmen ausreichen, um die monatliche Rate zu tragen.

Die Vorlage der Gehaltsbescheinigung grenzt allerdings bei einigen Instituten die Zahl der möglichen Darlehensnehmer ein. Sie beschränken das Angebot auf Personen in einem angestellten oder verbeamteten Arbeitsverhältnis oder mit Bezug einer Rente oder Pension.

Selbstständige können zwar die Steuerbescheide und Einkommenssteuererklärungen sowie Gewinn- und Verlustrechnungen der letzten Jahre vorlegen. Dennoch gibt es bei ihnen ein deutliches Defizit gegenüber Beziehern fester Einkommen.

Gehaltsabtretung primäre Sicherheit

Im sogenannten „industrialisierten Kreditprozess“ kommt es den Kreditinstituten darauf an, den Bearbeitungsaufwand so gering wie möglich zu halten. Eine aufwendige Prüfung von Sicherheiten oder Steuerunterlagen wäre kontraproduktiv.

Vor diesem Hintergrund erfolgt die Stellung von Sicherheiten durch die Gehaltsabtretung. Kommt der Darlehensnehmer seinen Verpflichtungen nicht nach, kann die Bank unter Einhaltung der gesetzlichen Vorgaben das Einkommen des Kreditnehmers bis zur Höhe der Pfändungsfreigrenze pfänden.

Wie erfolgt die Bonitätsprüfung bei einem Kredit ohne Kontoauszüge?

Grundsätzlich erfolgt die Bonitätsprüfung bei einem Ratenkredit mittels Software. Kein Bankmitarbeiter sitzt da, und blättert durch die Kontoauszüge. Handelt es sich um ein Darlehen, bei dem das finanzierende Institut einmaligen Zugriff auf das Konto des Antragstellers hat, durchsucht die Software die Kontoauszüge nach Schlüsselbegriffen.

Dazu zählen zum Beispiel Rücklastschriften oder das Verhältnis zwischen tatsächlichem Kontostand am Ende des Monats und dem eingeräumten Verfügungsrahmen.

Bei einem echten Kredit ohne Kontoauszüge greift ein anderer Mechanismus. Die Schufa-Auskunft fällt positiv aus. Das Nettoeinkommen, ersichtlich aus der Gehaltsabrechnung, lässt den gewünschten Kredit zu. Nun erfolgt die Plausibilitätsprüfung anhand von Standardzahlen, der sogenannten Haushaltspauschale, auf den jeweiligen Haushalt bezogen.

Für den ersten Erwachsenen werden 400 Euro bis 600 Euro angesetzt, für jede weitere Person 200 Euro. Ein Auto schlägt mit 200 Euro zu Buche. Die Lebenshaltungskosten, auf denen die Haushaltspauschale basiert, fallen regional unterschiedlich aus. Daher variieren auch die Daten, welche die Bank abhängig vom Wohnort zugrunde legt.

Die Haushaltskostenpauschale deckt sich jedoch nicht zwingend mit den Lebenshaltungskosten. Laut Statistischem Bundesamt lagen diese im Jahr 2016 bei folgenden Größen:

Haushaltsgröße	Einkommen	Wohnen	Mobilität	Ernährung	Freizeit
Doppelverdiener	3.539 – 4.709 Euro	960 Euro	662 Euro	507 Euro	471 Euro
Junges Paar	2.641 – 3.529 Euro	677 Euro	600 Euro	450 Euro	434 Euro
Alleinerziehende	1.148 – 1.410 Euro	574 Euro	178 Euro	268 Euro	178 Euro
Rentner	bis 1.023 Euro	450 Euro	341 Euro	189 Euro	k.A.

Beispielrechnung für die Machbarkeit für einen Kredit ohne Kontoauszüge

Angenommen, der Darlehensnehmer verfügt über ein monatliches Nettoeinkommen von 2.000 Euro. Er ist als Einzelverdiener verheiratet, hat ein Kind und besitzt ein Auto. Die Haushaltspauschale läuft in diesem Fall bei 1.200 Euro aus. Theoretisch stehen 800 Euro für das Darlehen zur Verfügung.

Bestehen noch andere Kredite oder außergewöhnliche Ausgaben, werden diese zusätzlich vom Nettoeinkommen abgezogen. Wer auf der Suche nach einem Kredit ist, sollte die Haushaltsrechnung im Rahmen der Angebotsanforderung sorgfältig ausfüllen.

Es macht keinen Sinn, diese Zahlen aufgrund der nicht nachgefragten Kontoauszüge zu schönen, aber nach drei Monaten das Geld knapp wird, um die Rate aufzubringen.

Wie komme ich zu einem Kredit ohne Kontoauszüge?

Der einfachste Weg zu einem Kredit ohne Kontoauszüge führt über unsere Seite https://www.finanzen-ratgeber.org/kreditanfrage. Natürlich haben Sie die Möglichkeit, über einen klassischen Kreditvergleich geeignete Angebote zu suchen und dann drei oder vier Darlehensanfragen auszufüllen und abzuschicken.

Es geht aber auch einfacher. Wählen Sie auf der Seite den Darlehensgeber aus, der Ihnen am Besten zusagt. Sie erhalten dann das Angebot der Bank, aber: Vielleicht ist dieses Angebot auf der Grundlage der von Ihnen gemachten Angaben nur das individuell zweit- oder gar nur drittbeste Angebot.

Trotz einer größtmöglichen Verschlankung und damit einhergehender Vereinheitlichung der Bonitätsprüfung gibt es immer noch das eine oder andere unterschiedliche Beurteilungsmerkmal. Aus diesem Umstand heraus bietet Ihnen eine andere Bank ein günstigeres Angebot, als im neutralen Vergleich angezeigt.

Kooperation mit Smava bietet breites Netzwerk an Kreditinstituten

Über unsere Kooperation mit der Kreditplattform Smava haben wir Zugang zu über 20 Banken. Ihre Daten „landen“ ausschließlich bei Smava. Smava wiederum prüft Ihre Kreditanfrage und gleicht sie parallel dazu mit den entsprechenden Angeboten anderer Institute ab.

In diesem Fall erhalten Sie von uns alle Angebote, die infrage kämen, wenn Sie Ihnen einen Vorteil gegenüber der von Ihnen gewählten Bank bieten. Mit diesem Vorgehen stellen wir sicher, dass Sie wirklich das günstigste Angebot zumindest zur Auswahl erhalten. Wie Sie sich dann entscheiden, liegt natürlich bei Ihnen.

Natürlich kommt in diesem Zusammenhang die Frage auf, welche Gebühren für diese Dienstleistung anfallen. Grundsätzlich gilt, dass für Sie weder bei uns noch bei Smava keinerlei zusätzliche offene oder versteckte Gebühren anfallen.

Es ist in Deutschland üblich, dass für die Vermittlung eines Darlehens eine Provision von der Bank an den Vermittler gezahlt wird. Sie kennen dieses Prinzip auch aus der Versicherungswirtschaft. Die Provision trägt die Bank.

Der virtuelle Kreditassistent

Sie sind sich in Bezug auf die Darlehensauswahl nicht sicher. Sie überlegen, welche Kriterien für Sie bei der Auswahl eines Anbieters außer den Zinsen noch wichtig sind? Dann nutzen Sie unseren virtuellen Kreditassistenten.

Dieser führt Sie durch den gesamten Entscheidungsprozess. Grundlage dafür ist ein sogenannter Entscheidungsbaum. Dazu ein Beispiel: Sie möchten nicht, dass eine Bank online auf Ihr Konto zugreifen kann. Die Entscheidung lautet „Ja“ oder „Nein“. Entscheiden Sie sich für „Nein“, fallen die Anbieter aus der Auswahl, welche dieses Vorgehen anbieten.

Der anonyme Kreditcheck

Nicht jeder, der sich mit dem Gedanken an eine Kreditaufnahme trägt, möchte auch sofort eine Anfrage stellen.

• Vielleicht spielt nur die Tatsache hinein, dass das Auto in drei Monaten zum TÜV muss und die Chancen eher schlecht stehen.
• Möglicherweise drängelt auch die Familie, dass ein neues Wohnzimmer zur Steigerung der Lebensqualität beitragen würde.

Beides sind Sachverhalte, die nicht von heute auf morgen entschieden werden müssen, aber Planung kann nicht schaden. Für diesen Fall bieten wir Ihnen unseren anonymen Kreditcheck. Sie müssen lediglich drei Eingaben vornehmen:

• Höhe des Einkommens
• Befinden Sie sich noch in der Probezeit, „Ja“ oder „Nein“?
• Gibt es einen negativen Schufa-Eintrag, „Ja“ oder „Nein“?

Auf der Grundlage der Antworten erhalten Sie eine Angabe über die Höhe des möglichen Darlehens und der aktuellen monatlichen Rate. Damit bekommen Sie einen ersten Anhaltspunkt, was das neue Auto oder das neue Wohnzimmer kosten darf.

Ein Tipp zur Kreditauswahl

Die Darlehenszinsen unterscheiden sich nicht nur von Bank zu Bank und von Bonität zu Bonität. Es gibt drei Fälle, in denen Sie bei einigen Instituten grundsätzlich von günstigeren Zinsen profitieren. Dies ist der Fall, wenn Sie

• Beamter sind
• Ein Auto kaufen möchten
• Als Immobilieneigentümer renovieren möchten

Alle drei Sachverhalte bedeuten für die Banken eine höhere Bonität. Das gilt auch für einen Kredit ohne Kontoauszüge. Beamte sind in den meisten Fällen unkündbar. Ein Kreditausfall aufgrund Arbeitslosigkeit scheidet mit hoher Wahrscheinlichkeit aus.

Bei einem Autokredit wird in vielen Fällen immer noch der KFZ-Brief an die finanzierende Bank abgetreten. Kommt der Kreditnehmer in Zahlungsverzug, kann die Bank das Auto weiterverkaufen und so zumindest einen Teil des offenen Saldos glattstellen.

Sogenannte Wohnkredite werden ohne Grundschuldbestellung, aber zu niedrigeren Zinsen als ein klassischer Ratenkredit, vergeben.

Trifft einer dieser drei Sachverhalte auf Sie zu? Dann vergessen Sie nicht, für einen Autokredit oder Wohnkredit das entsprechende Häkchen bei „Verwendung“ im Kreditvergleich zusetzen.

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