Eilkredit ohne Papierkram: Schnell ist heute Standard

Unser Ratgeber für Sie:

Ein Eilkredit ohne Papierkram: Mittlerweile ist dies möglich. Banken haben ihre Kreditanträge neu aufgesetzt. Digitale Prozesse beschleunigen die Kreditvergabe erheblich.

Identitätsprüfung, Einkommensnachweis, Vertragsunterschrift: Alles geschieht innerhalb weniger Minuten am Bildschirm.

Kreditnehmer müssen nichts mehr ausdrucken, nicht zur Post und nicht lange auf den Kredit warten. Schon einen Tag nach dem Antrag steht das Geld auf dem Konto zur Verfügung.

Dieser Beitrag erklärt, wie die neuen Eilkredite funktionieren. Außerdem erklären wir, welche Voraussetzungen Sie für einen solchen Kredit erfüllen müssen und welche Schwächen die Konzepte noch aufweisen.

Was war ein „Eilkredit“ früher?

Der Begriff des Eilkredits ist nicht neu. Schon vor Jahrzehnten wurde mit angeblich schnellen Krediten in Zeitungsanzeigen geworben. Früher standen hinter solchen Angeboten verschiedene Vermittler.

Das Prinzip der 1980er und 1990er Jahre: Kreditsuchende kontaktierten einen Vermittler telefonisch und erhielten am nächsten Tag  ein Antragsformular. Dieses musste ausgefüllt ausgeführt und zusammen mit diversen Unterlagen zurückgesendet werden.

Im besten Fall dauerte es vom ersten Anruf beim Vermittler bis zur Gutschrift des Kredits auf dem eigenen Konto ca. 7-10 Werktage. Mitunter konnte auch deutlich mehr Zeit vergehen.

Seit ungefähr der Jahrtausendwende können Verbraucher Kredite auch via Internet beantragen. Seitdem wurden die Verfahren in mehreren Schritten  beschleunigt.

Was ist ein Eilkredit heute?

Die schnellsten möglichen Kredite sind heute Verbraucherdarlehen mit volldigitalen Antragsstrecken. Was bedeutet dies?

Diese Kredite werden komplett und ohne Unterbrechung am Bildschirm beantragt. Verbraucher starten den Antrag am Smartphone oder PC.

Nach ca. 10-15 Minuten ist der Antrag abgeschlossen. In dieser Zeit werden Identität und Bonität geprüft und der Vertrag unterschrieben. Die Bank kann den Kredit im Anschluss an den Antrag auszahlen.

Vor allem vier Komponenten sind ursächlich für die Beschleunigung von Kreditanträgen. Drei dieser Komponenten sind relativ neu. Dabei handelt sich um Videoident, digitale Signatur und digitalen Einkommensnachweis.

Schon etwas länger im Einsatz ist die automatisierte SCHUFA Abfrage in Echtzeit. Diese kommt auch heute noch zur Anwendung.

Digitaler Einkommensnachweis statt Kontoauszüge und Gehaltszettel

Kein Kredit ohne Einkommensnachweis – dies gilt auch in der neuen Welt. Bei klassischen Krediten müssen Sie Gehaltszettel und Kontoauszüge zusammenstellen und an die Bank senden.

Die Informationen zu Ihrem Einkommen finden Sie auch im Onlinebanking Ihres Girokontos.

Hier setzt der digitale Einkommensnachweis an. Über eine gesicherte Schnittstelle loggen Sie sich ins Onlinebanking ein. Ein Algorithmus liest bestimmte Umsatzdaten Ihres Kontos aus.

Zu den Umsatzdaten gehört insbesondere das monatliche Einkommen. Auch bestimmte Ausgaben und sonstige Vorfälle wie zum Beispiel Rücklastschriften mangels Deckung werden so erkannt.

Der Algorithmus tut somit das, was ansonsten ein menschlicher Bankmitarbeiter tut. Nach wenigen Sekunden ist der digitale Kontoblick abgeschlossen. Der Einkommensnachweis gilt  als erbracht.

Videoident statt Gang zur Post

Ein wesentlicher Grund für die Beschleunigung von Kreditanträgen ist das Videoident Verfahren. Dieses Verfahren ist seit dem Jahr 2014 durch die Finanzbehörde (Bafin) zugelassen.

Videoident dient zur gesetzlich vorgeschriebenen Identifikation von Kunden. Das Verfahren wird durch Banken, Leasinggesellschaften, Mobilfunkanbieter und viele weitere Unternehmen eingesetzt.

Mit dem Videoident Verfahren können Sie sich innerhalb weniger Minuten am Bildschirm identifizieren. Sie müssen keinen Coupon ausdrucken, nicht zur Post gehen und auch keine Ausweiskopien einsenden.

Das Videoident Verfahren wird durch spezielle Dienstleister durchgeführt. Banken bezahlen pro identifizierten Kunden einige Euro und lagern damit den gesamten Prozess aus.

Identität in 5 Minuten bestätigen

Der Vorgang ist denkbar einfach. Am Bildschirm oder Smartphone wird ein Videotelefonat abgehalten. Ihnen gegenüber sitzt der Mitarbeiter des Dienstleisters. Sie benötigen lediglich Ihren Ausweis.

Folgen Sie den Anweisungen des Mitarbeiters. Dieser wird Sie auffordern, den Ausweis in verschiedenen Positionen vor die Kamera zu halten. Dadurch kann der Mitarbeiter zum Beispiel die Hologramme auf dem Dokument sehen.

Am Ende des Prozesses erhalten Sie eine TAN per SMS. Diese dann geben Sie am Bildschirm ein. Danach ist der Vorgang abgeschlossen. Ihre Identität wird der Bank bestätigt.

Das Videotelefonat dauert ca. 3 Minuten. Normalerweise kann die Identifizierung nach 2 Minuten Wartezeit starten. Innerhalb von 5 Minuten sollte der Vorgang damit abgeschlossen sein.

Digitale Signatur statt Ausdruck und Unterschrift

Ein weiterer Baustein schneller Eilkredite ohne Papierkram ist die digitale Signatur. Damit unterschreiben Sie den Darlehensvertrag am Bildschirm.

Die digitale Signatur wird häufig mit dem Videoident Verfahren kombiniert. Ihnen werden am Bildschirm zunächst alle wesentlichen Dokumente zur Verfügung gestellt.

Am Ende erhalten Sie eine TAN aufs Handy. Diese geben Sie ein, um den Vertrag wirksam zu unterschreiben. 1 Sekunde danach ist der Vertrag gültig. Die Bank kann das Darlehen auszahlen.

Bei konventionellen Krediten müssen Sie den Darlehensvertrag ausdrucken, unterschreiben und an die Bank zurücksenden.

Selbst, wenn Sie den unterschriebenen Vertrag abfotografieren und hochladen, dauert es deutlich länger als die qualifizierte elektronische Signatur. Schließlich muss ein hochgeladenes Dokument noch durch einen menschlichen Mitarbeiter gesichtet werden.

Automatisierte Auszahlung binnen Minuten

Nach Einkommensnachweis, Identifikation und Vertragsunterschrift kann die Bank den Kredit auszahlen. Die Auszahlung wird durch Software angestoßen.

In dem Moment, in dem Ihnen der Abschluss des Kreditantrags mitgeteilt wird, wird die Auszahlung bereits in die Wege geleitet.

In der Regel können Sie am nächsten SEPA Geschäftstag mit der Gutschrift des Kredits auf Ihrem Girokonto rechnen. Wenn Sie zum Beispiel an einem Donnerstagmittag den Kreditantrag abschließen, sollte das Geld spätestens am Freitag eingehen.

Noch schneller geht es, wenn die Bank den Kredit per Echtzeitüberweisung auszahlt. Dies ist bislang noch selten, könnte aber den nächsten Jahren zum Standard werden.

Eilkredit ohne Papierkram gibt es bei guter Bonität

Ein Kredit ohne Papierkram funktioniert, weil die Antragstrecken in höchstem Maße standardisiert sind. Dies führt dazu, dass zumindest bislang nicht alle Interessenten einen Kredit erhalten.

Zwingend notwendig für die Kreditvergabe ist eine einwandfreie SCHUFA Auskunft. Auch erledigte Negativeinträge führen unserer Kenntnis nach zwingend zum Abbruch des Vorgangs.

Dies reicht jedoch noch nicht aus. Kreditnehmer müssen ein ausreichend hohes Nettoeinkommen vorweisen. Dieses muss aus nichtselbstständiger Tätigkeit stammen.

Selbstständige erhalten die Kredite nicht. Der Grund dafür sind die Algorithmen beim digitalen Einkommensnachweis. Diese können die komplexen Vorgänge auf Geschäftskonten nicht hinreichend erfassen.

So funktioniert der Kreditantrag

Der Kreditantrag funktioniert sehr einfach. Sie wählen Kreditbetrag und Laufzeit aus und geben anschließend die notwendigen persönlichen Daten an.

Im Hintergrund wird dann eine Anfrage bei der SCHUFA durchgeführt. Diese verschlechtert Ihre Bonität nicht. Es handelt sich um eine bonitätsneutrale Konditionenanfrage.

Im nächsten Schritt stellen wir Ihnen 3-5 Kreditangebote vor. Diese orientieren sich an Ihren Angaben im Antrag. In den Angeboten sehen Sie, welche Kredite komplett am Bildschirm beantragt werden können.

Wählen Sie einen solchen Kredit aus und starten Sie den Antrag. Sie benötigen lediglich die IBAN Ihres Girokontos, und die Logindaten zum Onlinebanking. Außerdem benötigen Sie eine Smartphonekamera bzw. Webcam und ein gültiges Ausweisdokument.

Nacheinander werden dann digitaler Kontoblick, Videoident und digitale Signatur durchlaufen.

Anonym anfragen ohne Daten: So geht es

Sie erhalten einen Eilkredit ohne Papierkram, wenn Sie eine einwandfreie SCHUFA Auskunft vorweisen können. Außerdem müssen Sie Angestellter oder Beamter mindestens 1200 Euro netto im Monat verdienen.

Die Anforderungen an das Einkommen fallen höher aus, wenn Sie bereits Kredite bedienen oder Unterhalt zahlen müssen.

Sie sind sich nicht sicher, ob Sie einen schnellen Kredit erhalten? Dann können Sie zunächst eine anonyme Vorprüfung durchführen.

Bei unserem anonym Kreditcheck müssen Sie gar keine persönlichen Daten eingeben. Auch Ihre SCHUFA wird nicht abgefragt. Sie teilen uns lediglich einige Details zu Ihrem Einkommen und Ihrem Angestelltenstatus mit.

Außerdem bejahen oder verneinen Sie negative SCHUFA Einträge. Direkt danach sehen Sie das Ergebnis. Sie erfahren, welche Kreditbeträge potenziell möglich sind und mit welcher Wahrscheinlichkeit Sie diese erhalten können.

Ist Geschwindigkeit alles? Lassen Sie sich beraten!

Wenn Sie sehr schnell ein Kredit benötigen, ist eine schnelle Auszahlung ein wichtiges Vergleichskriterium. Haben Sie mehr Zeit, ist Geschwindigkeit nicht das Wichtigste.

Wenn Sie mehrere Tage auf den Eingang des Geldes warten können, sollten Sie im Kreditvergleich auch auf andere Aspekte achten. Dabei geht es nicht nur um einen möglichst niedrigen Zins.

Wichtig sind auch gute Konditionen für Sonderzahlungen, flexible Möglichkeiten wie zum Beispiel Ratenaussetzungen oder eine faire Restkreditversicherung.

5 Fragen zum Eilkredit ohne Papierkram

Unsere Kunden fragen uns immer wieder, wie Kredite so schnell ausgezahlt werden können. Die wichtigsten Fragen und Antworten zum Eilkredit ohne Papierkram gibt es hier.

Wie sicher ist das Videoident Verfahren?

Das Videoident Verfahren kommt schon seit mehreren Jahren zum Einsatz und gilt als sehr sicher. Die Verbindung zwischen Ihnen und dem Mitarbeiter des externen Dienstleisters wird verschlüsselt.
Es ist sehr unwahrscheinlich, dass ein unbefugter mit Ihrem Ausweisdokument die Identitätsprüfung „besteht“. Während des Videotelefonats müssen Sie den Ausweis in verschiedenen Positionen vor die Kamera halten. Die Mitarbeiter auf der anderen Seite sind gut geschult und erkennen Unregelmäßigkeiten sofort.
Vergleichen Sie das Videoident Verfahren mit dem Postident Verfahren. Beim Postident sieht ein Postmitarbeiter Sie vielleicht 30 Sekunden. Währenddessen ist er mit dem Ausfüllen des Formulars beschäftigt.
Beim Videoident sitzen sie dem Prüfer mehrere Minuten lang im Live Chat gegenüber. Der Prüfer stellt Ihnen diverse Fragen und gibt Ihnen Anweisungen.
Beim Videoident kommt außerdem die Zwei-Faktor-Authentifizierung zum Einsatz. Kurzum: Wer mit Ihrer Identität Missbrauch betreiben möchte, muss Ihnen sehr ähnlich sehen und gleichzeitig über Ihren Ausweis UND Ihr Smartphone verfügen.

Welche Kreditbeträge und Laufzeiten gibt es?

Einen Kredit ohne Papierkram gibt es bei immer mehr Banken. Die meisten Banken starten zunächst relativ kleinen Kreditbeträgen bis ca. 5000 Euro.
Bei kleinen Kreditbeträgen sind häufig auch die maximal möglichen Laufzeiten kürzer. Mittlerweile gibt es Banken, die solche Kredite bis 25.000 Euro auszahlen.
Die Tendenz geht zu einer vollständigen Angleichung der verfügbaren Kreditbeträge und Laufzeiten an das konventionelle Kreditgeschäft.

Was kann ich mit den Krediten finanzieren?

Ein Eilkredit ohne Papierkram ist grundsätzlich nicht mit einer Zweckbindung versehen. Sie können den Kredit zu beliebigen Zwecken wie zum Beispiel dem Ausgleich des Girokontos, einer Anschaffung oder zum Bezahlen von Rechnungen verwenden.
Sofern Sie den Kredit zur Umschuldung benötigen, sollten Sie dies im Antrag angeben. Ansonsten geht die Bank davon aus, dass Sie fortan zwei Kredite bedienen müssen.

Wie lange dauert es vom Antrag bis zur Auszahlung?

Die Antragstrecke inklusive Videoident, digitalem Kontoblick und qualifizierter elektronischer Signatur lässt sich in ca. 10-15 Minuten vollständig durchlaufen.
Am Ende dieses Prozesses steht ein rechtsverbindlicher Darlehensvertrag. Sie haben Anspruch auf die Auszahlung des Kredits durch die Bank. Die Bank wird den Kredit noch am Tag des Antrags anweisen. Spätestens einen SEPA-Geschäftstag danach sollte der Betrag auf Ihrem Girokonto eingehen.
Manchmal kommt der Kredit sogar noch am selben Tag an. Dies gilt insbesondere, wenn Sie den Antrag vormittags stellen. In Zukunft dürften einige Banken auch Echtzeitüberweisungen  einsetzen. Dann geht es noch schneller.

Welche Voraussetzungen gibt es für die schnellen Kredite?

Einen Kredit ohne Papierkram gibt es bislang noch nicht für alle. Sie müssen fest angestellt sein. Selbstständige und Freiberufler gehen leer aus.
Die Einnahmesituation dieser Berufsgruppe lässt sich durch die Algorithmen beim digitalen Kontoblick noch nicht hinreichend erfassen.
Ihr monatliches Nettoeinkommen sollte 1200 Euro nicht unterschreiten. Dies gilt, wenn keine weiteren Verbindlichkeiten und Unterhaltspflichten bestehen.
Notwendige Bedingung für eine Zusage ist darüber hinaus eine einwandfreie SCHUFA Auskunft. Mit negativen SCHUFA-Einträgen erhalten Sie die Darlehen nicht. Die Software bricht den Antrag dann früher ab. Sie gelangen dann nicht zum nächsten Schritt.