Kredit mit 144 Monaten LaufzeitKredit mit 144 Monaten Laufzeit – Anbieter und Ablauf

Unser Ratgeber für Sie:

Ein Kredit mit 144 Monaten Laufzeit bietet Vorteile. Der lange Tilgungszeitraum ermöglicht niedrige Raten. So sind auch große Anschaffungen mit kleinen Belastungen möglich.

Lange Laufzeiten gehen jedoch auch mit Nachteilen einher. Die Gesamtkosten eines solchen Kredits fallen deutlich höher aus.

Dieser Beitrag erklärt die Vor- und Nachteile langfristiger Kredite und zeigt mögliche Alternativen auf. Wir rechnen Ihnen vor, was die zusätzliche Laufzeit kostet und erklären, warum etwas weniger Laufzeit häufig besser ist.

Die Vorteile eines sehr langfristigen Kredits

Der größte Vorteil eines sehr langfristigen Kredits ist die niedrige Monatsrate. Dadurch sinken die monatlichen Belastungen und das laufende Budget wird so wenig wie möglich eingeschränkt.

Was bedeutet dies konkret? Dazu ein Fallbeispiel. Sie nehmen einen Kredit in Höhe von 30.000 Euro (Nettokreditbetrag) auf.

Bei 144 Monaten Laufzeit und 5 % Effektivzins entspricht dies einer monatlichen Rate in Höhe von 275,80 Euro.

Wollten Sie denselben Kredit (30.000 Euro, 5 % effektiv) in 60 Monaten tilgen, fiele die Rate deutlich höher aus. Konkret: Sie müssten pro Monat 564,61 Euro bezahlen.

Durch die lange Laufzeit können Sie die monatliche Belastung somit mehr als halbieren. Dies ist ein klarer Vorteil, wenn Ihr Budget angespannt ist.

Lange Laufzeiten erhöhen die Kosten

Eine längere Laufzeit geht allerdings auch mit höheren Finanzierungskosten einher. Dies gilt auch dann, wenn ein Kredit mit 144 Monaten Laufzeit zum selben Zinssatz erhältlich ist wie ein Kredit mit kürzerer Laufzeit.

Typischerweise müssen Sie für einen Kredit mit längerer Laufzeit aber auch einen höheren Zinssatz zahlen. Dies liegt an dem größeren Ausfallrisiko der Bank.

Erneut ein Blick auf das Beispiel aus dem Absatz oben. Die Ausgangslage bleibt gleich: 30.000 Euro Nettokreditbetrag bei 144 Monaten zu 5 %.

Bei diesem Kredit zahlen Sie über die gesamte Laufzeit hinweg Zinsen in Höhe von 9715,03 Euro. Das ist deutlich mehr als bei gleichem Effektivzins und gleichem Kreditbetrag, aber 60 Monaten Laufzeit.

Für einen Kredit über 30.000 Euro mit 60 Monaten Laufzeit zahlen Sie bei 5 % Effektivzins insgesamt 3876,72 Euro an Zinsen. Für den Kredit mit 144 Monaten zahlen Sie somit insgesamt 2,5 mal so viel.

Langfristiger Ratenkredit statt Grundschulddarlehen?

Viele Kreditnehmer benötigen Kredite mit langen Laufzeiten zur Immobilienfinanzierung. Zu Immobilienfinanzierung eignen sich allerdings primär Grundschulddarlehen.

Bei einem Grundschulddarlehen dient die Immobilie als Sicherheit. Deshalb sind diese Kredite deutlich günstiger als Verbraucherkredite. Bei Verbraucherkrediten dient einzig und allein Ihre Bonität als Sicherheit.

Wir vermitteln ausschließlich Verbraucherdarlehen. Sie können bei uns keine Grundschuld als Sicherheit hinterlegen. Verbraucherdarlehen sind generell nicht zu den Konditionen von Immobiliendarlehen erhältlich.

Dient keine Immobilie als Sicherheit, fallen auch die Zinssätze höher aus. Dies wirkt sich bei langen Laufzeiten besonders stark aus.

Der Spielraum ist für lange Zeit eingeschränkt

Lange Laufzeiten sind gleichbedeutend mit einem langfristigen Verzicht auf einen Teil des Einkommens. Berücksichtigen Sie dies bei Krediten zu Konsumzwecken.

Natürlich spricht nichts gegen eine neue Küche. Bei einem Kredit mit 144 Monaten Laufzeit kann es jedoch sein, dass sie schon vor der Tilgung die nächste Küche benötigen. Dann müssen Sie gegebenenfalls zwei Kredite bedienen.

Dasselbe gilt bei Fahrzeugfinanzierungen. Klassische Autokredite mit Sicherungsübereignung des finanzierten Fahrzeugs sind mit solchen Laufzeiten ohnehin nicht erhältlich.

Wenn Sie einen langfristigen Verbraucherkredit zum Autokauf nutzen, übersteigt die Laufzeit regelmäßig die Nutzungsdauer des Fahrzeugs.

Achtung: Mitunter werden Ihnen Banken einen Kredit mit 144 Monaten Laufzeit unter der Bedingung eines zusätzlichen Bürgen anbieten. Kalkulieren Sie hier auch im Sinne des Bürgen.

Dessen Bürgschaft wird der SCHUFA gemeldet und ist dort bis zum Ende der Darlehenslaufzeit sichtbar. Der Bürge ist deshalb womöglich für lange Zeit weniger kreditwürdig.

120 statt 144 Monate: Viel mehr Auswahl bei geringfügig höherer Rate

Es gibt nur relativ wenige Banken auf dem Markt, die Kredite mit 144 Monaten Laufzeit anbieten. Dies führt dazu, dass sie nur zwischen sehr wenigen Anbietern auswählen können.

Die geringe Auswahl führt zu höheren Zinssätzen. Bietet eine Bank derart langfristige Kredite an, versucht sie meistens eine Nische zu besetzen. Dies geht dann mit höheren Zinssätzen einher.

Unser Tipp: Rechnen Sie Ihr Vorhaben einmal mit 120 Monaten Laufzeit durch. Lässt sich bei dieser Laufzeit ein etwas günstigerer Zinssatz realisieren, fällt die Rate oft kaum noch höher aus als bei 144 Monaten.

Zwei Jahre früher schuldenfrei für 25 Euro mehr im Monat

Dazu erneut ein Fallbeispiel. Zur Erinnerung: Bei 30.000 Euro, 144 Monaten Laufzeit und 5 % effektiv beträgt die Monatsrate 275,80 EUR.

Wenn Sie denselben Kreditbetrag zum selben Zinssatz in 120 Monaten tilgen, steigt die Rate auf 316,57 Euro. Dies entspricht rund 40 Euro zusätzlich.

Gelingt es, durch die zusätzliche Auswahl an Banken den Effektivzins auf 4,5 % zu reduzieren, sinkt die Rate. Sie zahlen dann nur noch 309,61 Euro pro Monat. Dies sind rund 35 Euro mehr als bei 144 Monaten Laufzeit und mit höherem Zins.

Oft gelingt es sogar, den Zinssatz um einen ganzen Prozentpunkt zu senken. Bei 4,0 % sinkt die monatliche Kreditrate auf 302,72 Euro. Das sind rund 25 Euro mehr als in der ursprünglichen Konstellation.

Lange Laufzeit zur Umschuldung: Was beim Antrag wichtig ist

Kredite mit langen Laufzeiten werden häufig zur Umschuldung aufgenommen. Sie können zum Beispiel Dispositionskredite, Kreditkartenkredite und anderer Ratenkredite zusammenfassen und dann mit einem langfristigen Darlehen tilgen.

Im besten Fall sparen Sie so Zinsen und senken gleichzeitig die monatliche Rate. Wenn Sie einen Kredit mit 144 Monaten Laufzeit zur Umschuldung beantragen, müssen Sie jedoch im Antrag ein Detail beachten.

Die meisten Ratenkredite gibt es ohne Zweckbindung. Das bedeutet, dass Sie die Kredite zu beliebigen Zwecken verwenden können. Falls Sie einen Kredit zur Umschuldung benötigen, sollten Sie dies im Antrag unbedingt angeben.

Der Grund: Dient ein Kredit zur Umschuldung, zahlt die Bank nicht direkt an Sie aus. Stattdessen werden andere Kredite abgelöst. Dazu erteilen Sie der Bank im Rahmen des Antrags eine Ablösevollmacht.

Dies ist sehr wichtig. Geben Sie die Umschuldung nicht als Verwendungszweck an, vergrößert dies das Risiko einer Absage. Der Grund: Die Bank geht davon aus, dass Sie künftig zwei Kredite bedienen müssen.

Voraussetzungen für einen Kredit mit 144 Monaten Laufzeit

Kredite mit 144 Monaten Laufzeit gibt es nur mit einwandfreier SCHUFA Auskunft. Auch mit erledigten Negativmerkmalen ist keinesfalls ein Kredit mit dieser Laufzeit möglich.

Kredite ohne SCHUFA gibt es in diesem Laufzeitbereich nicht. Die Kredite aus dem Ausland sehen typischerweise Laufzeiten von maximal 40 Monaten vor.

Zudem erhalten Sie bei diesen Krediten zumeist nicht mehr als 7500 Euro. Dann lohnen sich lange Laufzeiten ohnehin nicht.

Neben einer einwandfreien SCHUFA Auskunft ist ein regelmäßiges und ausreichend hohes Einkommen wichtig. Ihr monatliches Nettoeinkommen sollte abzüglich sämtlicher Unterhaltsverpflichtungen und Kreditraten deutlich über der Pfändungsfreigrenze liegen.

Kredite mit sehr langer Laufzeit gibt es für Beamte und Festangestellte. Selbstständige erhalten die Kredite zumeist nicht. Dies liegt daran, dass nur sehr wenige Banken Kredite in diesem Laufzeitbereich anbieten.

Erst rechnen, dann entscheiden: Die Kreditanfrage

Bei uns können Sie unverbindlich und unkompliziert eine Kreditanfrage stellen. Wählen Sie die gewünschte Laufzeit und den Kreditbetrag aus und klicken Sie auf „weiter“.

Direkt danach sehen Sie bereits, welche Kreditangebote es potenziell für Sie gibt. Starten Sie dann den Antrag. Nachdem Sie einige wenige persönliche Daten und Angaben zu Ihrem Einkommen hinterlegt haben, können wir Ihnen konkrete Angebote übermitteln.

Zumeist unterbreiten wir Ihnen 3-5 konkrete Kreditangebote. Diese können mit unterschiedlichen Laufzeiten ausgestattet sein. Vielleicht gibt es einen Kredit mit 144 Monaten Laufzeit für Sie nur zu relativ ungünstigen Konditionen.

Dann werden Ihnen ein Darlehen mit einer leicht abweichenden Laufzeit und einem deutlich besseren Zins nicht vorenthalten.

Sie möchten nicht sofort persönliche Daten angeben? Dann testen Sie doch unseren anonymen Kreditcheck. Hier machen Sie lediglich einige Angaben zu Einkommen, Beschäftigungsstatus und möglichen Negativmerkmalen.

Direkt danach erfahren Sie, welche Kreditbeträge für Sie realistisch erhältlich sind. Dann können Sie entscheiden, ob Sie den eigentlichen Antrag starten oder nicht.

Häufige Fragen und Antworten zu Kredit mit 144 Monaten Laufzeit – FAQ

Unsere Kunden haben zu Krediten mit überlangen Laufzeiten immer wieder ganz spezielle Fragen. Die wichtigsten dieser Fragen haben wir im Laufe der Zeit zusammengestellt und nennen hier die Antworten.

Welche Banken bieten eine Finanzierung über 144 Monate an?

Prinzipiell kann jede Bank Verbraucherkredite mit 144 Monaten Laufzeit anbieten. Jede Bank entscheidet selbst, welches Laufzeitenspektrum abgedeckt wird. Im Laufzeitenbereich jenseits der 84 Monate wird es allmählich dünner.

Jenseits von 120 Monaten gibt es nur sehr wenige Angebote. Die Banken, die Kredite mit solchen Laufzeiten anbieten, suchen häufig nach einer Marktnische.

Vielleicht möchte die Bank gerade Geld für lange Zeiträume anlegen. Dann wird sie die Kreditangebote entsprechend aufstellen. In der Vergangenheit ist es häufiger vorgekommen, dass Banken nur temporär Kredite in diesem Laufzeitenbereich vergeben haben

Wann ist ein Kredit mit langer Laufzeit sinnvoll?

Ein Kredit mit langer Laufzeit ist sinnvoll, wenn eine niedrige Kreditrate der wichtigste Aspekt ist. Ansonsten sind (zumindest moderat) kürzere Laufzeiten zu empfehlen.

Dann gibt es mehr Auswahl und damit tendenziell auch günstigere Zinssätze. Außerdem fallen die Zinskosten absolut betrachtet bei einer kürzeren Laufzeit ohnehin geringer aus.

Für was kann ich einen Kredit mit 144 Monaten verwenden?

Die Kredite werden ohne Zweckbindung vergeben. Sie können mit den langfristigen Krediten Konsumanschaffungen tätigen, bestehende Kredite ablösen oder das Darlehen als Eigenkapitalanteil für eine Immobilienfinanzierung nutzen.

Falls Sie eine Umschuldung planen, sollten Sie dies im Antrag als Verwendungszweck angeben. Ansonsten geht die Bank davon aus, dass Sie künftig zwei Kredite parallel bedienen müssen. Dann sinken Ihre Chancen auf den Kredit.

Gibt es die Möglichkeit einer kostenlosen Sondertilgung?

Es handelt sich bei den Krediten um gewöhnliche Verbraucherdarlehen. Sie können die Kredite jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen.

Ob die Bank dann eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt, hängt vom Vertrag ab. Laut Gesetz darf die Vorfälligkeitsentschädigung maximal 1,0 % des Ablösesaldos betragen.

Beträgt die Restlaufzeit zum Zeitpunkt der vorzeitigen Rückzahlung maximal zwölf Monate, sind maximal 0,5 % erlaubt.

Wie lange dauert die Auszahlung eines Kredits mit 144 Monaten Laufzeit?

Wie lange die Auszahlung des Kredits dauert, hängt von der Bank ab. Die Banken mit Krediten in diesem Laufzeitbereich wechseln hin und wieder.

Bei einigen Banken können Anträge mit Videoident und digitaler Signatur abgeschlossen werden. Andere Banken verlangen noch immer postalische Einkommensnachweise.
Im besten Fall haben Sie den Kredit am nächsten Tag auf Ihrem Konto. Im schlechtesten Fall dauert es ca. eine Woche.
Wenn wir Ihnen mehrere Angebote unterbreiten, sehen Sie die Details des Antragsprozesses. Wir teilen Ihnen mit, welche Dokumente Sie benötigen und wie genau der Antrag abläuft.