Wer 11000 Euro Kredit in Anspruch nehmen möchte, sollte zunächst die Angebote verschiedener Kreditinstitute vergleichen, denn die werbewirksam in den Vordergrund gestellten Niedrigzinssätze der Anbieter weisen überwiegend ein "ab…" vor dem Zinswert aus: Diese zwei Buchstaben haben oftmals mehr Bedeutung, als der Zahlenwert, denn letzterer verändert sich im konkreten Fall in der Regel deutlich nach oben – also zu ungunsten dessen, der die 11000 Euro Kredit beantragen/in Anspruch nehmen möchte.
Um tatsächlich vergleichen zu können, ist es erforderlich, dass immer derselbe Kreditbetrag und dieselbe Laufzeit gewählt werden, das Ergebnis sollte Ratenbetrag und Effektivzins p.a. – der auch weitere Kosten enthält – ausweisen. Für diese Berechnung findet sich bei zahlreichen Online-Anbietern ein Kreditrechner.

Die folgenden Berechnungsbeispiele, die im Kreditrechner von Kreditinstituten, die online Ratenkredite anbieten, errechnet wurden, basieren immer auf 11000 EUR Kredit und einer Laufzeit von 48 Monaten.

Angebot 1 – möglicher Niedrigstzinssatz/eff.p.a. 3,45% –
Besonderheiten: Der Kreditrechner sieht zusätzlich die Eingabe des monatlichen Nettoeinkommens vor; die Zahlung der ersten Rate wird erst nach zwei Monaten fällig.

- Nettoeinkommen monatlich 1500,00 EUR: Monatliche Rate 283,80 EUR, effektiver Jahreszins 10,99 %
- Nettoeinkommen monatlich 2500,00 EUR: Monatliche Rate 273,10 EUR, effektiver Jahreszins 8,49 %
- Nettoeinkommen monatlich 3500,00 EUR: Monatliche Rate 254,75 EUR, effektiver Jahreszins 4,99 %

Der effektive Jahreszins bewegt sich mit zunehmendem Nettoeinkommen deutlich nach unten, jedoch nicht unter 4,99 %.

Angebot 2 – möglicher Niedrigstzinssatz/eff.p.a. 4,30% -

- monatliche Rate: 256,92 EUR, der effektive Jahreszins liegt – laut separater Tabelle – bei 5,88 %

Angebot 3 – möglicher Niedrigstzinssatz/eff.p.a. 5,99% -

- monatliche Rate: 259,00 EUR, der effektive Jahreszins kann nicht konkret berechnet werden, sondern wird lediglich in der Spanne von 5,99 bis 12,99% – abhängig von Laufzeit und Bonität – angegeben.

Die Bespielsberechnungen für 11000 Euro Kredit bei 48 Monaten Laufzeit zeigen, dass die Angebote zwar graduell – um einige Euro – voneinander abweichen, Effektivzins und monatliche Rate aber deutlich höher werden, wenn ein niedrigeres Nettoeinkommen angenommen wird.
Was der Grund für diese – auf den ersten Blick kundenunfreundliche – Veränderung der Konditionen ist, wird deutlich und nachvollziebar, wenn man sich vor Augen führt, welche rechtlichen Voraussetzungen und Hintergründe ein 11000 Euro Kredit hat.

Das Ratenkreditgeschäft/der Darlehensvertrag – ein Blick "hinter die Kulissen"

Wenn man 11000 Euro Kredit aufnehmen möchte, muss ein Darlehensvertrag über diese Summe abgeschlossen werden. Dieser Darlehensvertrag ist ein sogenannter gegenseitiger Vertrag, es gibt also zwei Vertragsparteien, die sich über den Inhalt des Vertrages – und auch seine Nebenbestimmungen – einigen und dann gegenseitig verpflichtet sind, etwas Bestimmtes zu leisten. All’ das regeln grundsätzlich die entsprechenden Vorschriften im Bürgerlichen Gesetzbuch, nebst ergänzenden Bestimmungen. Wird ein solcher Darlehensvertrag über 11000 Euro Kredit zwischen dem Dahrlehensschuldner/Kreditnehmer und dem Darlehensgeber/Kreditgeber/-gläubiger abgeschlossen, so reicht die Bank als Darlehensgeberin die gewünschte Summe aus und hat damit ihre Leistung erbracht. Der Darlehensnehmer muss im Gegenzug seine monatlichen Raten – inklusive Zinsen und möglichen weiteren Gebühren – zahlen. Und dies unter Umständen über einen langen Zeitraum, bis die 11000 Euro Kredit und alle Kosten dafür zurückerstattet sind. Je länger dieser Zeitraum ist, desto größer wird das Risiko der Bank. Denn niemand kann vollkommen ausschließen, dass der Darlehensnehmer aus irgendwelchen Gründen nicht mehr zahlen kann. Dieses Risiko versucht die Bank so gering wie möglich zu halten: So wird sie bereits bei der Prüfung des Kreditantrages neben den üblichen Voraussetzungen – Volljährigkeit, Wohnsitz in Deutschland, nachweisbar regelmäßiges Einkommen – vor allem genau prüfen, ob die Einkommenshöhe, gemessen an Haushalt und Verbindlichkeiten des potentiellen Darlehensschuldners, mit den 11000 Euro Kredit – der Höhe der zu erwartenden Rate – vereinbar ist: Schlicht gesprochen, ob sich der zukünftige Kreditnehmer "das überhaupt leisten kann", oder eigentlich schon absehbar ist, dass er diesen zusätzlichen Betrag nicht lange wird aufbringen können.

In einem weiteren Schritt wertet die Bank die von der Schufa erhaltenen Daten aus, die auch eine Prognose – "Scoring" – über das mögliche zukünftige Verhalten des potentiellen Kreditnehmers enthalten. Wenn diese eher negativ ausfällt, lehnt die Bank den Darlehensantrag entweder ab, weil das Risiko nicht tragbar erscheint, oder sie passt die Konditionen dem gestiegenen Risiko an.
In der Regel bedeutet das höhere Zinsen, manchmal auch den – obligatorischen – Abschluss einer Restschuldversicherung, möglich ist aber auch, eine zusätzliche Sicherheit für die 11000 Euro Kredit zu verlangen, auf die die Bank zurückgreifen/sie verwerten kann, wenn der Darlehensschuldner seiner Verpflichtung aus dem Vertrag nicht mehr nachkommen kann. Denkbar ist in diesem Zusammenhang die Eintragung einer Grundschuld, soweit belastbares Wohneigentum vorhanden ist, oder die Verpfändung von vermögenswerten Gegenständen, Sparguthaben und Ähnlichem und schließlich die Abtretung von Forderungen – all’ diesem muss natürlich eine gründliche rechtliche Prüfung vorangehen.
Ratsam für den Darlehensnehmer ist immer, im Vorfeld genau und realistisch zu prüfen und einzuschätzen, inwieweit die eigene wirtschaftliche Situation – auch in der Zukunft – einer weiteren Belastung ausgesetzt werden kann.