zinsgünstiger Kredit

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Die Kosten für einen Kredit sind oft höher als die Menschen annehmen. Sie lesen den Zinssatz und kalkulieren die monatlichen Raten und sind dennoch oft überrascht, dass ihre Annahmen grundlegend falsch waren und ein vermeintlich zinsgünstiger Kredit bei einem Darlehen überhaupt nicht vorlag. Verantwortlich dafür sind zwei Prozesse: Mangelnde Kenntnisse der Zinsen und etwaigen Gebühren sowie ein falscher Ansatz bei der Berechnung.

Ein zinsgünstiger Kredit ist schnell gefunden

Ein zinsgünstiger Kredit: Die beiden Zinsarten

Ein zinsgünstiger Kredit hängt, und hier liegt oft ein Fehler, den die Menschen beim Berechnen machen, nicht vom sogenannten nominalen Sollzinssatz, sondern vom effektiven Jahreszins ab, den allerdings nicht alle Banken angeben, obwohl sie eigentlich sollten. Ein Kredit beinhaltet fast immer auch Gebühren und Entgelte, denn der Banken entstehen durch die Verwaltung des Darlehens ja Kosten, die wiederum natürlich auch an den Kreditnehmer weitergegeben werden.

Um diese Kosten transparent zu machen, wird der effektive Jahreszins gebildet, der sich aus dem nominalen Sollzinsatz (der Gewinnspanne der Bank durch den Kredit) sowie allen garantiert fällig werdenden Gebühren und Entgelten ergibt. Vereinfacht ausgedrückt bedeutet das: Der effektive Jahreszins ist das, was man wirklich zu zahlen hat, wenn man sich einen Kredit nimmt. Der Satz sollte also so tief wie möglich sein. Als Warnung muss aber gesagt werden, dass es Kosten gibt, die nur optional fällig werden und deshalb nicht vom effektiven Jahreszins erfasst werden: Dazu gehören beispielsweise die Gebühren für eine Vorfälligkeitsentschädigung oder eine sonstige Sondertilgung.

Ein zinsgünstiger Kredit: Die falsche Berechnung

Oft kommt es aber auch zu völlig falschen Berechnungen durch die Kreditnehmer. Wer eine Kreditsumme inklusive effektivem Jahreszins vor sich sieht, der überliest gerne das Wort „Jahres“. Er berechnet den Wert, der sich aus der Prozentsumme ergibt, addiert diesen auf die eigentliche Darlehenssumme und teilt das Ergebnis durch die Zahl der Monate und denkt, er habe so korrekt die Raten berechnet. Bedauerlicherweise ist diese Annahme falsch. Zinsen werden jährlich berechnet. Leiht man sich 10.000 Euro zu zehn Prozent, so muss man im ersten Jahr 100 Euro Zinsen zahlen. Im zweiten Jahr werden die zehn Prozent erneut fällig und zwar auf die Summe, die nach den ersten zwölf Raten noch vorhanden ist. Dies setzt sich solange fort, bis das Darlehen getilgt ist. Das heißt, wer beispielsweise über eine Laufzeit von sieben Jahren einen Kredit tilgt, der zahlt nicht ein Mal, sondern sieben Mal zehn Prozent Zinsen.

Ein zinsgünstiger Kredit: Klassische Beispiele

Einige Kredite sind deutlich zinsgünstiger als andere. Während Dispo und Sofortkredit traditionell zu den teuersten Darlehen gehören, die man nehmen kann, ist der Sachverhalt bei Krediten, die als Investitionen angesehen werden, grundlegend anders. Sie sind in der Regel sehr zinsgünstig. Dazu gehören beispielsweise der Autokredit, der insgesamt wohl am billigsten ist, oder auch der Baukredit, der relativ gesehen extrem günstig ist, absolut gesehen jedoch nicht, denn die Summen, die für einen Baukredit genommen werden, sind natürlich so extrem hoch, dass es auch die Zinsen sind, auch wenn die Sätze eigentlich relativ niedrig sind.

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