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Ratenkredit mit Sondertilgung

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Ratenkredite, die auch als Verbraucher- oder Konsumentendarlehen bezeichnet werden, sind sehr praktisch, wenn größere Anschaffungen oder Ausgaben über ein paar Jahre finanziert werden sollen. Ein Ratenkredit mit Sondertilgung ist dabei besonders vorteilhaft, weil die Zinslast durch die Möglichkeit der vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens verringert werden kann.

Sondertilguung? Kein Problem!

Die Besonderheiten eines Ratenkredits

Ein Verbraucher, der eine größere Summe Geld benötigt, zum Beispiel, um eine teure Autoreparatur oder die Anschaffung einer neuen Einrichtung zu finanzieren, kann bei einer Bank oder Sparkasse einen Ratenkredit beantragen. Dem Kreditantrag wird nur zugestimmt, wenn die Bonitätsprüfung ein positives Ergebnis erbracht hat.

Dies bedeutet im Einzelnen: Bei der obligatorischen Anfrage bei der Auskunftei Schufa dürfen keine negativen Eintragungen über den Kunden bekannt geworden sein und die Auswertung der umfangreichen Selbstauskünfte muss ergeben, dass er kreditwürdig ist.

Dies setzt voraus, dass ein regelmäßiges Einkommen in ausreichender Höhe vorliegt und nach Abzug der monatlich wiederkehrenden Belastungen eine Rückzahlung des Darlehens ermöglicht. Viele Banken verlangen auch, dass die Angaben über das Einkommen durch Gehaltsnachweise des Arbeitgebers belegt werden. Nach der Bewilligung des Darlehensantrages wird die Kreditsumme dem Kunden auf sein laufendes Konto überwiesen. Im Kreditvertrag über ein Verbraucherdarlehen ist der Zinssatz über die gesamte Laufzeit festgeschrieben und fixe monatliche Raten vereinbart. Ein Ratenkredit mit Sondertilgung ist dabei eher die Ausnahme, in der Regel ist eine vorzeitige Rückzahlung des Darlehens nicht vorgesehen.

Mit jeder Rate leistet der Kreditnehmer nicht nur einen Tilgungsbeitrag, sondern zahlt auch laufend Zinsen. Dabei nimmt aufgrund der mit jeder monatlichen Raten geringer werdenden Kreditsumme die Zinsbelastung ab und ein größerer Teil der Rate kann für die Tilgung verwendet werden. Die Laufzeit eines derartigen Verbraucherkredites beträgt üblicherweise zwischen zwölf Monaten und fünf Jahren, in Einzelfällen können auch Darlehenslaufzeiten von bis zu zehn Jahren vereinbart werden.

Die Vorteile einer Ratenkredits mit Sondertilgung

Unter Sondertilgung wird die vorzeitige Rückzahlung entweder eines Teils des Kredites oder des gesamten Darlehens verstanden. Gerade bei längeren Laufzeiten macht es Sinn, bereits im Kreditvertrag die Möglichkeit für derartige außerplanmäßige Rückzahlungen vorzusehen und einen Ratenkredit mit Sondertilgung zu vereinbaren. Denn es ist auf längere Sicht nicht so unwahrscheinlich, dass überraschenderweise ein größerer Geldbetrag für die vorzeitige Tilgung zur Verfügung steht. Dies kann zum Beispiel durch eine Erbschaft oder einen beruflichen Aufstieg mit entsprechend höherem Gehalt ermöglicht werden.

Wenn man keinen Ratenkredit mit Sondertilgung vereinbart, sondern einen herkömmlichen Verbraucherkredit, verlangen die Banken in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung. Damit kompensieren sie einen Großteil der Zinsen, die ihnen durch die vorzeitige Rückzahlung des Kredites entgangen sind. Das ist natürlich nicht im Interesse des Kunden, der aufgrund der Vorfälligkeitsentschädigung seinerseits nicht wie beabsichtigt eine größere Zinsersparnis durch die frühzeitige Rückzahlung des Darlehens realisieren kann. Allerdings muss bedacht werden, dass viele Banken für die Einräumung eines Ratenkredits mit Sondertilgung leicht höhere Zinssätze verlangen als für einen Kredit ohne diese Möglichkeit.

Hier muss jeder Verbraucher selbst entscheiden, wie wichtig ihm diese Chance ist, das Darlehen frühzeitig zurückzahlen zu können und so eine größere Zinsersparnis zu realisieren. Grundsätzlich gilt dabei die Faustregel: Je länger die Darlehenslaufzeit und die Kreditsumme sind, desto wichtiger kann die Vereinbarung eines Ratenkredit mit Sondertilgung sein.

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