Kredit für RentnerKredit für Rentner: Von wegen „altes Eisen“

Unser Ratgeber für Sie:

Auch im Rentenalter werden Kredite für verschiedenste Zwecke benötigt. Doch bei längst nicht jeder Bank gibt es einen Kredit für Rentner. Viele Kreditinstitute lehnen Senioren kategorisch ab.

Das muss nicht sein: Es gibt genügend Banken, bei denen Rentner als Kreditnehmer willkommen sind.

Dieser Beitrag erklärt, welche Voraussetzungen Sie für einen Rentnerkredit erfüllen müssen. Außerdem wird erklärt, warum es große Unterschiede bei den Annahmekriterien der Banken gibt.

Zusätzlich erklären wir, wie sich die Chancen für einen Kredit als Senior erheblich vergrößern lassen.

Kredite für Rentner sind möglich

Die gute Nachricht vorweg: Kredite für Rentner sind möglich. Es gibt genügend Banken, die auch an Kreditnehmer im Alter jenseits von 60 oder 70 Jahren Darlehen auszahlen. Bis zum Alter von fast 80 stehen die Chancen gut.

Ein Kredit für Rentner funktioniert wie ein ganz gewöhnlicher Ratenkredit. Die Rückzahlung erfolgt in gleich hohen monatlichen Raten (Annuitäten). Eine Zweckbindung gibt es grundsätzlich nicht.

Wer im Alter einen Kredit aufnimmt, muss dafür keine hohen Zinszuschläge bezahlen. Voraussetzung für die Kreditvergabe ist ein ausreichendes Einkommen.

Warum manche Banken „Nein“ zum Kredit für Rentner sagen

Es stimmt: Bei vielen Banken gehen Rentner leer aus. Dabei gibt es für Kredite keine Altersgrenze. Es gibt weder ein gesetzliches Höchstalter für die Aufnahme eines Kredits noch eine universale Altersgrenze der Banken.

Dass es nicht überall ein Rentnerkredit gibt, hat verschiedene Gründe. Einige Banken vergeben Kredite nur an Erwerbstätige. Die Institute hoffentlich dann auf  ein größeres Folgegeschäft mit diesen zumeist jüngeren Kunden.

Manche Banken fürchten auch um die Rückzahlung der an Rentner vergebenen Darlehen. Rein statistisch betrachtet steigt mit zunehmendem Alter das Risiko, das Ende des Tilgungszeitraums nicht mehr zu erleben.

Bei vielen Banken gilt deshalb eine mehr oder weniger willkürlich festgelegte Altersgrenze. Diese beginnt bei einzelnen Instituten bereits bei 58 Jahren. Ab diesem Alter werden keine neuen Kredite mehr ausgezahlt.

Nicht alle Banken lassen Senioren leer ausgehen

Erfreulicherweise gibt es genügend Banken mit einer gänzlich anderen Kreditpolitik gegenüber Senioren. In unseren Kreditvergleich sind mehr als 20 Banken eingebunden. Einige davon vergeben Kredite bis zum Alter von 79 Jahren.

Dabei bezieht sich dieses Höchstalter auf den Zeitpunkt der Auszahlung. Auch mit 79 Jahren erhalten Rentner dann noch einen Kredit mit bis zu 84 Monaten Laufzeit.

Entscheidend für die Chance auf einen Rentnerkredit ist die Philosophie der Bank. Manche Institute weisen dem Alter bei ihren Annahmekriterien eine hohe Bedeutung zu.

Andere Banken stützen sich auf die harten Kreditwürdigkeitsmerkmale. Dies sind insbesondere die SCHUFA Auskunft und das monatliche Einkommen.

Senioren, die hier überzeugen können, haben gute Chancen auf einen Kredit.

Haushaltsrechnung hilft: Wer solide wirtschaftet ist auch kreditwürdig

Ein ganz entscheidender Punkt bei Krediten für Rentner ist die Haushaltsrechnung. Senioren müssen nachweisen, dass ihre monatlichen Einkünfte zur Bedienung der Kreditrate ausreichen.

In der Haushaltsrechnung werden laufende Einnahmen den laufenden Ausgaben gegenübergestellt. Hier sollte so viel „Luft“ sein, dass es für die Kreditrate noch reicht.

Viele Senioren können mit einer sehr guten Haushaltsrechnung überzeugen. Der Grund liegt auf der Hand: Ist die eigene Immobilie abbezahlt, wohnt es sich mietfrei. Auch bei einer vergleichsweise geringen Rente von zum Beispiel 1500 Euro ist dann viel Spielraum vorhanden.

Ab einem monatlichen Nettoeinkommen in Höhe von ca. 1200 Euro sind Kredite für Rentner möglich. Dieser Wert ist nicht willkürlich gewählt.

Knapp unter 1200 Euro liegt die Pfändungsfreigrenze für Alleinstehende ohne Unterhaltsverpflichtungen. Kredite sind regelmäßig erst bei Einkommen über dieser Grenze möglich.

Was zählt im Ruhestand als Einkommen?

Rentner sollten im Kreditantrag alle Einkommensquellen angeben, die sich nachweisen lassen. Dazu zählt nicht nur die monatliche Überweisung der gesetzlichen Rentenversicherung.

Auch alle anderen monatlichen Renten zählen als Einkommen. Dabei kann es sich um Auszahlungen aus Riester- oder Rürup-Verträgen genauso handeln wie um Betriebsrenten, Rentenzahlungen privater Rentenversicherungen etc.

Darüber hinaus gibt es weitere Einkünfte, die auch beim Kreditantrag zählen. Dabei kann es sich zum Beispiel um Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung handeln. Auch Einnahmen aus einem 450 Euro Job zählen.

Den Einnahmen sind die monatlichen Ausgaben gegenüberzustellen. Zu den Ausgaben gehören zum Beispiel Mietzahlungen, Prämien für eine private Krankenversicherungen, Ausgaben für andere Versicherungen, laufende Kreditraten etc.

Kinder oder Enkel können den Kredit mit beantragen

Viele Senioren haben erwerbstätige Kinder oder Enkel. Diese können bei der Kreditaufnahme helfen. Beantragt eine erwerbstätige Person den Kredit zusätzlich mit dem Ruheständler, steigen die Chancen deutlich.

Die wenigsten Senioren möchten eine Belastung für ihre Kinder oder Enkel darstellen. Dies ist auch gar nicht notwendig. Natürlich müsste ein Kind oder Enkel im Zweifelsfall den Kredit zurückzahlen, wenn Sie vorzeitig versterben.

Aber: Möglicherweise hinterlassen Sie ihrem Kind auch eine Erbschaft. Der Erbe müsste dann ohnehin sämtliche Verbindlichkeiten bedienen.

Ihr Erbe erhält nach ihrem Tod sämtliche Vermögenswerte. Außerdem „erbt“ der Erbe auch Ihren Kredit. Dies gilt auch dann, wenn der Erbe den Kreditvertrag gar nicht unterschreibt.

Unterschreibt er den Vertrag, erhöhen sich die Chancen auf das Darlehen jedoch deutlich. Gleichzeitig verschlechtert sich die Situation Ihres Erben dadurch nicht.

Sicherheiten können helfen

In vielen Fällen können Rentner Sicherheiten stellen und damit die Chance auf einen Kredit erhöhen. Mögliche Sicherheiten sind zumeist etwa, Wertpapiere, Lebensversicherungen, eine wertvolle Münzsammlung etc.

Wird eine solche Sicherheit hinterlegt, sinkt das Ausfallrisiko für die Bank. Dann fällt eine Zusage leichter. Außerdem führen Sicherheiten tendenziell auch zu niedrigeren Zinssätzen.

Grundschulddarlehen statt Ratenkredit?

Wer 80 Jahre oder älter ist und/oder nur über eine sehr kleine Rente verfügt, erhält möglicherweise keinen Ratenkredit. Besteht  Immobilienbesitz, kann Grundschulddarlehen die Lösung sein.

Bei einem Grundschulddarlehen dient die Immobilie als Sicherheit. Die Zinsen solcher Kredite sind sehr niedrig. Allerdings fallen Gebühren für die Eintragung der Grundschuld an.

Ein Vorteil von Grundschulddarlehen: Ist die Grundschuld einmal eingerichtet, kann nach der Rückzahlung des Kredits bei Bedarf ein neues Darlehen aufgenommen werden.

Tipp 1: Bei einem Autokredit das Fahrzeug als Sicherheit hinterlegen

Sie benötigen einen Kredit für ein Fahrzeug? Dann können Sie dieses als Sicherheit hinterlegen. Dies funktioniert durch eine Sicherungsübereignung.

Die Sicherungsübereignung ist sehr einfach. Die Bank zahlt das Darlehen aus und gibt Ihnen sechs Wochen Zeit. Innerhalb dieser Zeit können Sie ein beliebiges Fahrzeug erwerben.

Nach dem Kauf das Fahrzeugs senden Sie den Kaufvertrag sowie den Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) an die Bank. Zusätzlich füllen Sie ein kurzes Formular zur Sicherungsübereignung aus.

Das Fahrzeug gehört dann rein rechtlich der Bank – Sie können es jedoch ohne jegliche Einschränkungen nutzen.

Das Fahrzeug dient als Sicherheit. Dadurch erhöht sich die Chance auf eine Kreditzusage. Außerdem fallen die Zinsen niedriger aus.

Tipp 2: Bei Umschuldung den Verwendungszweck angeben

Vielleicht benötigen Sie als Rentner einen Kredit zur Umschuldung. Solche Kredite lohnen sich häufig, weil das Zinsniveau in den letzten Jahren deutlich gesunken ist.

Umschuldungskredite gibt es auch für Rentner. Sie sollten jedoch (wie alle Kreditnehmer in diesem Fall) eine Besonderheit beachten. Dient ein Kredit zur Umschuldung, sollten Sie dies auch im Verwendungszweck angeben.

Der Grund: Unterbleibt die Angabe, geht die Bank in der Haushaltsrechnung von fortan zwei zu bedienenden Krediten aus. Dann kann Ihr Einkommen zu gering ausfallen.

Tipp 3: Fehlerhafte Schufa berichtigen lassen

Sie verfügen über ein ausreichendes Einkommen, die Bank hat ihren Kreditantrag aber abgelehnt? Negative Schufa Einträge sind Ihnen nicht bekannt? Dann sollten Sie nachforschen.

Ein erheblicher Teil der Schufa Auskünfte in Deutschland ist fehlerhaft. Möglicherweise findet sich in ihrem Datenbestand ein fehlerhafter Eintrag. Dieser kann ursächlich für eine Kreditablehnung sein.

Sie haben Anspruch auf eine kostenlose Schufa Selbstauskunft. Diese können Sie ganz einfach via Internet bei der Auskunftei beantragen. Die Auskunft kommt auf dem Postweg.

Finden sich in Ihrer Schufa Auskunft fehlerhafte Angaben, haben Sie Anspruch auf kostenlose Berichtigung. Die Schufa sollte diese Berichtigung innerhalb weniger Tage durchführen.

Tipp 4: Im Zweifel etwas mehr Geld leihen

Häufig steht im Vorfeld einer Kreditaufnahme gar nicht genau fest, wie viel Geld eigentlich benötigt wird.

Senioren sollten dann im Zweifel einen etwas höheren Kreditbetrag wählen. Ansonsten muss womöglich nach kurzer Zeit ein zweiter Kreditantrag gestellt werden.

Um diesen Aufwand zur ersparen, kann der Kredit zunächst großzügig bemessen werden. Erweist sich der aufgenommene Kreditbetrag als zu hoch, können Sie eine Sonderzahlung tätigen.

Mit der Sonderzahlung tilgen Sie den nicht benötigten Teil des Kredits außerplanmäßig. Achten Sie im Vergleich dann auf günstige Konditionen für solche Sonderzahlungen. Bei vielen Banken ist dies kostenlos.

Restschuldversicherungen gibt es für Rentner selten

Viele Ratenkredite werden mit Restschuldversicherungen verkauft. Diese Versicherungen schützen gegen Arbeitslosigkeit, Krankheit, Tod und zum Teil auch weiteren Risiken wie zum Beispiel Scheidung.

Tritt eines dieser Risiken ein, zahlt die Versicherung die laufende Kreditraten weiter. Damit schützt sich der Versicherungsnehmer gegen einen Zahlungsausfall infolge von Einkommensverlusten.

Für Rentner gibt es in der Regel keine Restschuldversicherung. Die meisten Versicherungen akzeptieren den Abschluss von Verträgen nur bis zum 65. Lebensjahr. Dies bedeutet jedoch nicht, dass Sie ganz auf Versicherungsschutz verzichten müssen.

Risikolebensversicherung ist bis 75 Jahre möglich

Wer seine Angehörigen absichern und Ihnen im Fall der Fälle keine Restschuld hinterlassen möchte, kann auf eine klassische Risikolebensversicherung zurückgreifen. Bei vielen Versicherungsunternehmen ist eine Absicherung bis zum Ende des 75. Lebensjahres möglich.

Der Abschluss eines Versicherungsvertrags mit 84 Monaten Laufzeit ist dann z. B. auch noch am 69. Geburtstag möglich. Dies reicht zur Absicherung eines Kredits mit entsprechender Laufzeit.

Mit sehr günstigen Konditionen dürfen Senioren allerdings nicht rechnen. Wir haben dazu eine kurze Stichprobe durchgeführt.

Eine Risikolebensversicherung über 25.000 Euro kostet bei Abschluss mit 69 Jahren und 6 Jahren Vertragslaufzeit ca. 40 Euro im Monat. Dies gilt für Nichtraucher.

Unser Vorteil beim Kredit für Rentner

Wenn Sie als Rentner bei einer einzelnen Bank nach einem Kredit anfragen, ist das Risiko einer Ablehnung hoch. Bevor Sie bei einer Bank nachfragen, kennen Sie deren Annahmekriterien nicht.

Ein Problem dabei: Banken kommunizieren die Altersgrenzen im Kreditgeschäft nicht immer offen. Im Preisverzeichnis findet sich dazu dann kein Hinweis.

Legt die Bank mehr oder weniger willkürlich ein Höchstalter fest, gehen Sie gegebenenfalls leer aus. Es gibt jedoch Alternativen.

Wenn Sie unseren Kreditvergleich nutzen, vergleichen wir für Sie die Angebote von 22 verschiedenen Banken. Deren Annahmekriterien unterscheiden sich erheblich.

Dies gilt zum Beispiel für den notwendigen Schufa Score, das Mindesteinkommen – aber auch für die Altersgrenze. Zwischen dem Höchstalter bei Auszahlung bei Bank A und dem Höchstalter bei Bank B können Jahrzehnte liegen.

Kreditantrag für Rentner: So funktioniert es

Der Kreditantrag dauert nur wenige Minuten. Sie wählen den gewünschten Kreditbetrag (500-150.000 Euro) und die gewünschte Laufzeit (12-144 Monate) aus. Zudem geben Sie den Verwendungszweck an.

Direkt danach vergleicht die Datenbank die Angebote zahlreicher Banken. Sie sehen dann eine Vorschau auf das, was möglich ist.

Danach startet der eigentliche Kreditantrag. Sie vertrauen uns einige persönliche Daten an. Wir senden Ihnen daraufhin 3-5 Kreditangebote.

Bei den Kreditangeboten finden Sie nicht nur alle Informationen zum Zinssatz, sondern auch die Annahmekriterien. Es wird im Detail aufgeführt, welche Anforderungen die Bank stellt und welche Unterlagen Sie einreichen müssen.

Im Antrag haben Sie uns bereits mitgeteilt, dass Sie Rentner sind. Dies berücksichtigen wir bei der Auswahl der Angebote. Wir unterbreiten Ihnen nur Angebote, die Sie auch tatsächlich erhalten können.

Im Zuge des Kreditantrags wird eine Anfrage bei der Schufa gestellt. Hierbei handelt es sich um eine Konditionenanfrage. Dies ist bonitätsneutral. Das bedeutet, dass die Anfrage Ihre Kreditwürdigkeit nicht verschlechtert.

Option: Erst anonym prüfen, dann Antrag stellen

Sie möchten zunächst keine persönlichen Daten eingeben? Ob Sie einen Kredit erhalten können, interessiert Sie aber schon? Dann ist unser anonymer Kreditcheck die richtige Wahl für Sie.

Das Prinzip: Wir prüfen auf Basis anonymer Angaben zum Einkommen und zu SCHUFA-Einträgen die Möglichkeit für einen Kredit. Sie erfahren innerhalb weniger Sekunden, welche Kreditbeträge prinzipiell möglich sind.

Im nächsten Schritt können Sie dann entscheiden, ob Sie den Kreditantrag durchlaufen oder nicht. Für den anonymen Kreditcheck müssen Sie keine Daten eingeben und nichts einsenden. Auch eine SCHUFA Abfrage erfolgt nicht.

Mehr über einen Kredit erfahren mit dem virtuellen Assistenten

Falls Sie noch nicht ganz genau wissen, welcher Kredit optimal zu Ihnen passt, ist unser digitaler Kreditassistent vielleicht eine Lösung.

Der Assistenz stellt Ihnen Fragen – zum Beispiel, ob Sie einen Kredit lieber schnell oder lieber langsam zurückzahlen möchten. Sie klicken die zutreffende Antwort an.

Mit jeder Antwort entwickelt der Assistent ein genaueres Bild von Ihrem optimalen Kredit. Am Ende Ihrer Antworten wissen Sie, welches Angebot am besten für Sie ist.

4 Fragen zum Kredit für Rentner

Zum Kredit für Rentner erreichen uns immer wieder Fragen unserer Kunden. Die vier häufigsten Fragen und die Antworten dazu haben wir nachfolgend aufgeführt.

Gibt es eine feste Altersgrenze für einen Kredit?

Nein. Jede Bank bestimmt Ihre Annahmekriterien individuell. Es gibt keine gesetzliche oder regulatorische Altersgrenze für Verbraucherkredite. Einige Banken vergeben Kredite schon ab Vollendung des 58. Lebensjahres nicht mehr. Bei anderen Banken sind Kredite auch mit 79 Jahren noch erhältlich.

Gibt es spezielle Banken für Rentner?

Ein Kredit für Rentner benötigt keine spezielle Bank für Rentner. Rentner erhalten bei Banken genauso Verbraucherdarlehen wie Erwerbstätige.
Auch der Kreditantrag läuft identisch. Rentner müssen ihre Identität und ihr Einkommen nachweisen. Außerdem wird eine Schufa Abfrage durchgeführt.

Gibt es spezielle Angebote für Rentner

Spezielle Kreditangebote für Rentner gibt es zumindest im Bereich der Verbraucherkredite nicht. Dies ist auch nicht notwendig. Ein Kredit für Rentner funktioniert genauso wie jeder andere Kredit.
Auch bei den Konditionen muss es keine wesentlichen Unterschiede zu Krediten für Angestellte geben

Wie viel Rente benötige ich mindestens für einen Kredit?

Der Pfändungsfreibetrag liegt im Jahr 2019 bei knapp 1179 Euro. Banken verlangen typischerweise ein Einkommen oberhalb dieses Betrags. Ab ca. 1200 Euro monatlichen Rentenbezügen sind Kredite möglich.

Neben der gesetzlichen Rente zählen dazu auch alle Rentenzahlungen aus privaten oder staatlich geförderten Rentenversicherungen. Auch Einnahmen aus Vermietung und Verpachtung zählen zum Einkommen.

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